小微企业对国民经济的发展具要极为重要的补充作用，在纳税、就业岗位提供、居民财富增长、促进城乡一体化发展等方面都做出了积极的、巨大的贡献。支持小微企业做大做强，不仅是农行当前化解经济下行压力、加快结构调整和经营转型、确保可持续增长的内在需要，也是积极履行社会责任，做一个负责任、敢担当、有道德企业的外部需求。

当前，农行信息、业务的处理基本上实现了集中化，拥有强大的信息分析和数据处理、挖掘能力，且资金充裕，人员富裕，特别是网点、网络对乡镇（村）实现了广覆盖，对小微企业生产经营及业主个人工作、家庭、口碑等“软信息”接触了解得更为全面和准确，调查也更易深入、真实。因此，农行应顺势而为，发挥基层营业网点的触角作用和“抓手”功能，将其打造为服务小微企业的主要平台。

延伸基层网点服务半径。基层网点一方面可走进企业、社区、乡镇、学校、医院、各种园区等人流量大、客户密集的地方，宣传农行产品、业务、信贷政策，普及金融知识，增进小微企业对农行的了解，消除畏惧感和陌生感，另一方面广泛调查摸底客户服务需求和建议，强化现有简式贷、贷捷通、个人助业贷款、个人生产经营贷款、旺铺贷、房抵贷、理财、电卡、现金管理系统等农行特色产品、成熟产品与小微企业各种服务需求的对接，为后期的信贷投放、产品营销等打基础，并不断提高农行服务小微企业的“社会认知度、公众美誉度、市场应用度”。

拓宽信息搜集渠道。信息不对称一直是小微企业融资难的重要原因之一，单靠商业银行很难彻底解决。除加强与工商、税务、海关、园区等政府职能部门的联系沟通外，还要尽可能与当地商会、各种行业协会等社团性民间组织的交流合作，及时、全面搜集和把握企业注册、增资、销户、迁址、工资发放、联系电话、从业人员结构及数量等基本信息，并应尽可能逐户建立台账，妥善保管，及时更新或补充，一方面减少信息的不对称性，为正确决策提供有力依据；另一方面争取税收减免、贷款贴息补助、社会资本参与、担保提供、风险基金等外部政策支持，借助政府的“有形之手”增强基层服务小微企业的信心，积聚社会各方力量为破解小微企业融资难、担保难问题共同出谋划策。

提高数据分析和挖掘技术。由专业的团队，运用既有的集中处理能力，开展信息、数据的二次挖掘和利用，做到以充分、扎实、精细的数据调查统计和比对分析，为精简贷款审批环节、缩短贷款审批流程、寻找和发掘最有价值和最具潜力目标客户、有效开展风险监测和预警提供翔实的、科学的依据。

    加强创新精细化管理。上级行可制定纲领性、指导性原则或设置一个较大的而不是较窄的区间或范围，由各分支机构落地执行时再细化、量化，以进一步提高市场响应能力和反应能力。如抵押物落实上，除房产外，可鼓励基层结合实际情况，尝试探索知识产权、股份、基金份额、理财产品、存货等抵（质）押。贷款期限和额度设定、信用方式或还款方式选择上，也可适当放宽尺度，更为灵活多样，做到“粗中有细、粗细结合”，如鉴于小微企业普遍缺乏充足的抵押物和担保的现状，可适当借鉴阿里金融做法，贷款利息以日计算，鼓励企业快借快还，提高资金使用效率。产品供给上，可通过综合运用贷款、债券、信托、租赁、财富管理、账户管理、资产置换等，为小微企业提供多领域的融资服务，既有效解决小微企业“融资难”问题，又促其资产不断保值增值，从而不断增强小微企业自身的造血功能。至于具体的业务操作、运营模式，仍可采用网点分散调查、营销－支行职能部门集中审查、审批－超权限外报送上级行报备或审批做法。

建立健全考核激励机制。一是明确岗位职责。调查、审查、审批职责要清晰地界定，防止推诿扯皮；注意分工协调、团结合作，强化团队意识的培养和团队精神的发扬。二是明确绩效工资考核。可参考现有个人贷款做法，实施每万元予以一定基础性计价；对贷款本息按期100%收回的，再予以一定奖励性计价，激励引导员工扎实有效做好贷前调查、贷后管理；对成功监测、预警并最终化解、防范风险的，也可适当予以奖励。三是明确小微不良容忍度。可参考银监会的做法，根据各分支机构具体情况明确规定小微企业贷款的不良容忍度。但不良容忍度比例的确定，应减少随意性或盲目性，最好能严格、科学地测算，尽可能契合基层实际，为其开展工作提供准确有力的指导。四是合理设置业务发展考核指标体系。以强化“价值导向和质量约束”为宗旨，存贷比、贷款发放率、贷款覆盖率、中间业务收入、到期本息现金收回率、不良余额及占比、关联产品（理财、银行卡、网上银行、电话银行等）渗透率，都可予以考虑。

    加快专业队伍建设。要从年龄结构、知识背景异同、性格互补等方面，加快打造一支专业强、领域宽、精力旺、合作好的信贷管理队伍，为精准、快速的信用评估及风险管控提供强有力的人才保障。若条件允许，可在一级支行层面成立独立的小微企业审批中心，实现业务的打包处理，进一步提高内部运作效率。

    坚持“差异化、特色化、个性化”原则。切忌盲目跟风以致再次陷入业务、产品、渠道等高度同质化的老路，造成资源的浪费和过度消耗。这需要加快建设创新机制，积极培育创新文化，特别是对创新中的失败，同样要予以一定的容忍度，以此鼓励基层经营行和基层营业网点结合现有资源和优势以及当地小微企业发展特点、发展趋势、发展现状，不断探索实践，争做引领者、突破者而不是模仿者、跟跑者，在支持小微企业做大做强中发挥大型银行应有的骨干作用和主导作用。

要与服务“三农”有机结合。在长期的服务“三农”、支持“三农”过程中，农行已积累起了丰富的经验，各分支机构也有许多成功的、各具特色的创新和实践，可加学习和借鉴。另外，农行的惠农卡、小额农贷、惠农通工程基本实现了广覆盖，形成了一定的品牌效应，对此，也应认真挖掘和利用，为发展小微企业提供科技或智力支撑，节约运营成本，并更加有效地管控风险。

（农行润州支行行长 郭瑞凤）