党的十八大报告提出，要深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系。这充分表现出党中央对金融机构支持地方经济发展重要性的高度重视，也为农村中小金融机构指明了下一阶段的发展方向。

周小川行长在十八大会议后也就金融方面作了政策解读，未来将：构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，以服务“三农”为根本方向，充分发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的作用。进一步深化农村信用社改革，发挥其支农主力军作用，培育发展新型农村金融机构。

纵观近几年，江苏农信系统在国家宏观政策的带动下、在省联社的正确领导下以及各法人机构的自身努力下，取得了辉煌的发展成绩。但是在未来相当长的一段时间内，我国的经济依然是机遇与挑战并存，农村商业银行如何从十八大报告中，研读分析，做好新时期的农村金融工作，笔者作了一些思考：

一、经济发展是主旋律，金融机构的重要性更加显著。十八大报告中指出：“以经济建设为中心是兴国之要，发展仍是解决我国所有问题的关键。只有推动经济持续健康发展，才能筑牢国家繁荣富强、人民幸福安康、社会和谐稳定的物质基础。”未来相当长的一段时期，我国经济建设仍将是发展的重中之重，既面临难得的发展机遇，也要面对诸多风险和挑战。经济发展是国民福利的源泉，也是推动金融行业发展的基石。从十八大报告中不难看出，实体经济是社会经济的基础，推动实体经济的发展是经济发展的首要任务，百业兴则金融兴，百业稳则金融稳，金融机构，尤其是银行各项业务中最主要的就是为实体经济服务，更是实体经济的重要组成部分。农村商业银行在国际经济继续保持良好发展的大势下，要以现代银行机构的各项要求为标杆，处理好发展与风险的关系，处理好大与小的关系，处理好快与稳的关系，顺应形势，策应政策，在区域金融市场中发挥更大更重要的作用。

二、农村发展是大主题，城乡一体化建设将进一步加快。十八大报告中指出：“解决好农业农村农民问题是全党工作重中之重，城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径。要加大统筹城乡发展力度，增强农村发展活力，逐步缩小城乡差距，促进城乡共同繁荣。”由此可见，未来经济社会、民生建设的重心还是在农村，这对扎根农村、服务“三农”的农村商业银行而言，无疑是“利好”消息。对此，周小川行长也对农村商业银行的发展做了很好的解读，他提出要建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，以服务“三农”为根本方向，充分发挥合作性金融的作用，进一步深化农村信用社改革，发挥其支农主力军作用，带动更多信贷资金和社会资金投向农村。农村商业银行的发展历史、发展方向和市场定位都是在农村，我行所在的句容地区就是属于农业地区，农业人口众多，农业基础较好。“三农”的发展和城乡一体化建设的加快，必将为江苏农业地区的经济社会发展带来新的契机，也将引导农村商业银行实现新的发展。报告中尤其还要关注两点，一是提到要加快发展现代农业，这对农业增收方向进行了指导，农村商业银行必须继续将涉农信贷作为主要载体，推动区域的特色农业、有机农业和规模农业发展提速。二是提到要推进扶贫开发，改善农村生产生活条件。扶贫小额信贷一直是农村商业银行的品牌产品，我们必须在现有基础上，进一步完善扶贫小额信贷体系，在扶贫的广度、深度上下功夫，既强调经济型，也要强调政策性，全力以赴帮助贫困农户脱贫致富。三是提到要改革征地制度，提高农民在土地增值收益中的分配比例，另外还有要促进城乡要素平等交换和公共资源均衡配置，形成以工促农、以城带乡、工农互惠、城乡一体的新型工农、城乡关系。这可以认为国家将进一步增加农民在资源再分配过程的分配比重，从劳动收入外的另一个渠道增加农民收入，保障农民的生活质量。在农民收入增加后，农村商业银行将扮演更为重要的理财服务角色。

三、工业升级是侧重点，扶持更加优质的中小企业。十八大报告中指出，“要牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，实行更加有利于实体经济发展的政策措施，强化需求导向，推动战略性新兴产业、先进制造业健康发展，加快传统产业转型升级，推动服务业特别是现代服务业发展壮大，合理布局建设基础设施和基础产业。提高大中型企业核心竞争力，支持小微企业特别是科技型小微企业发展。”这其中有三个关键字值得关注，一是先进制造业。以我行所服务的句容地区为例，制造业以纺织针织、电磁线较为闻名，但是普遍技术含量较低，来料加工类型较多，受国际环境、成本波动影响较大，抗风险能力较低。在今后的国家发展战略上，将逐步推动该类行业产业升级，增加中间环节利润，这也对我行对该类行业的关注与支持提出了新的要求。二是合理布局。前几年在宽松的财政政策下，地方政府有着较强的投资冲动，基础设施建设加快，随之产生行业的“二元效应”，部分行业过冷无人问津，部分过热倍受资本追捧，十八大提出要合理布局基础设施建设，就是要进一步均衡行业发展。对农村中小金融机构而言，必须进一步贯彻落实有保有压的信贷政策，对限制行业和高风险行业压降或者退出，将有限的信贷资源投向扶持行业，更加关注能推动经济社会均衡稳健发展的实体经济体。三是小微企业。小微企业的重要性进一步显现，对国民经济发展和居民就业率稳步提升的作用得到了充分肯定，国家在进一步强化公有制经济地位的同时，也将非公有制经济，尤其是小微企业的发展上升到重要的高度。服务县域的农村中小金融机构，必须继续坚持服务小微企业的发展战略，加大小微企业的支持力度，推动其提高科技含量，增加产品附加值，实现更好更快的发展。

四、居民收入是新亮点，又迎来一个快速发展的时期。十八大报告指出：“2020年要全面建成小康社会宏伟目标，实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年年翻一番。”同时还指出，“努力实现居民收入增长和经济发展同步、劳动报酬增长和劳动生产率提高同步，提高居民收入在国民收入分配中的比重，提高劳动报酬在初次分配中的比重。加快健全以税收、社会保障、转移支付为主要手段的再分配调节机制。”从这其中不难看出，未来国内生产总值和居民收入都将保持持续增长，并在2020年翻番。国内生产总值的增长，将意味了未来的货币政策仍将是相对宽松的，适度的通胀将进一步推动银行业规模的不断扩大。居民收入方面，将保持稳定的增长势头，其中既有提高初次分配的比例，也有减税等有关措施。居民收入的不断增长，一方面将进一步提高银行业的存款规模，同时也对资金理财提出了更新的要求。农村商业银行要提前准备，迎接组织资金工作的挑战，另一方面要完善金融产品，尤其是个人金融业务，提供多样化和个性化的理财需求，从单纯的产品营销发展成为客户营销，从单纯的存款、贷款发展成为一揽子产品的捆绑营销，实现银行综合实力和品牌影响的进一步提升。

五、多元竞争是突破口，农村商业银行市场营销能力必须升级。十八大报告指出：“深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系，发展多层次资本市场，稳步推进利率和汇率市场化改革，逐步实现人民币资本项目可兑换。加快发展民营金融机构。”可以预见，未来金融改革将贯穿未来的十年。改革主要体现在两个方面，一方面是利率的改革。2012年人民银行已经启动利率市场化的破冰之旅，实行一定范围内的利率浮动。我行结合本地金融市场的竞争特点及时执行上浮规定，同时加大辖内的宣传力度，成效喜人，截至11月末，我行各项存款76亿元，比年初增长9.8亿元，其中储蓄存款增长7.2亿元，一年期以上的定期储蓄增长7.4亿元。未来的十年，利率市场化的趋势，银行间的存款竞争将进一步加剧，农村商业银行“船小好调头”的优势在进一步放大的同时，组织资金成本压力也会逐步显现。同时在优质客户的竞争中，贷款利率将会逐步降低，存贷利差空间将会缩小，银行业高利润的时代将一去不返，如何尽早推动收入多元化，成本管理精细化，将成为未来十年农村商业银行发展中的重要课题。另一方面是新型金融组织的创新改革。目前江苏辖内小贷公司发展势头迅猛，虽然该类小贷公司的风险积聚效应逐步显现，但其更加灵活的运作方式仍然对农村商业银行产生一定冲击，特别是目前小贷公司纷纷在乡镇、农村设点，将信贷触角直接伸向一线农户，必须引起农村商业银行的高度重视，并在客户营销、客户维护上采取新的思路和办法，进一步巩固农村市场。

站在未来10年的新起点上，银行业，尤其是农村商业银行未来面临的挑战仍然不少。银监会主席尚福林指出，当前外部经济环境更加复杂，国内经济趋稳的基础尚不稳固，银行业面临的经济形势仍然十分严峻，经济社会的发展对银行业支持实体经济、改进金融服务提出了更高要求。农村商业银行只有继续不断加强管理创新、业务创新、产品创新、流程创新和信息系统创新，不断提高金融服务效能，才能更好地适应经济社会发展对金融服务提出的新要求，才能在未来的10年继续赢得改革发展带来的丰硕成果。

                                                                                                                           （句容农村商业银行 陈幼元）