【摘要】本文通过对商业银行中小企业金融服务发展现状的分析，揭示出商业银行发展中小企业金融服务存在的不足，并从战略、制度、组织、产品和服务等层面，提出了新形势下我国商业银行发展中小企业金融服务的策略建议。
【关键词】中小企业 商业银行 金融服务
世界各国的经济发展实践表明，中小企业是保持经济持续、稳定增长的重要力量，也是提供就业机会的重要载体。在我国，随着市场经济体制改革的逐步深入，中小企业在保证国民经济持续、稳定、健康发展和维护社会稳定方面发挥着越来越大的作用。据中国中小企业协会会长李子彬表示，截至2014年末，我国在工商部门注册的中小企业已达1023万户，中小企业占全国企业总数的99%以上，对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位。中小企业凭借其灵活的经营方式、低廉的组织成本、快速的转换模式等优势，在整个国民经济中呈现出蓬勃发展的良好态势。尽管如此，但如果我们转换角度，以大企业和中小企业互补的生态系统作为经济发展方向来审视，当前我国中小企业特别是中型企业的劳动人口比例仍较低，与发达国家就业人口在大中小企业的均衡分布相比还存在差距，中小企业发展面临着较为严重的缺失问题。造成这一问题的重要成因，是与当前没有配套跟上的中小企业金融服务紧密相关。商业银行作为中小企业金融服务的重要力量，在中小企业金融服务方式、品牌服务内容、客户服务水平、专业服务能力等方面亟待创新拓展。本文通过对商业银行中小企业金融服务发展现状的分析，揭示出商业银行发展中小企业金融服务存在的不足，并从战略、制度、组织、产品和服务等层面，提出了新形势下我国商业银行发展中小企业金融服务的策略建议。
一、商业银行对中小企业金融服务现状分析
在国家政策的大力扶持和鼓励下，近年来我国中小企业得到了快速的发展和壮大，商业银行作为中小企业金融服务的主流渠道，发挥了重要的融资支持作用。在新形势下，中小企业金融服务的整体环境正不断优化和改进，商业银行已纷纷开启中小企业服务的战略转型，将中小企业视为下一片有待深耕挖掘的 “蓝海”，列入其长期可持续发展的目标之一。
（一）中小企业金融服务整体状况
根据《中小企业划分标准》（工信部联企业【2011】300号），按照行业特点及结合企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，将中小企业划分为中型、小型和微型三种类型。2015年人民银行发布的《中国金融稳定报告》显示，截止2014年末，全国小微企业贷款余额15.3万亿元，占全部企业贷款的30.4%，比上年末增长15.5%，比同期大中型企业贷款增速分别高6.1和4.9个百分比（见图1）。2014年新增小微企业贷款2.13万亿元，占企业新增贷款的41.9%。截止2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，新增952家；贷款余额9420亿元，新增贷款1228亿元，对缓解中小企业融资难发挥了积极作用。
图一：2011-2014年全国大、中、小企业贷款余额同比增速
2010年6月20日，中国人民银行、银监会、证监会和保监会联合出台了《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》，从政府层面拉开了完善中小企业融资、拓宽融资渠道改革的大幕。时隔两年，为全力支持小微企业良性发展，国务院又专文提出要确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标，即确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均水平、增量不低于上年同期水平。2015年3月，银监会将小微企业金融服务的工作目标由以往的“两个不低于”调整为“三个不低于”，由贷款增速和增量的考核，变为从增速、户数、申贷获得率3个维度，更加全面地考察银行业扶持小微企业的情况，从侧重数量考核转向质量考核。在政策顶层施压、监管要求趋紧的外部环境驱动下，历经多年的发展，我国商业银行针对中小企业融资特点，大力创新融资产品，不断完善金融服务体系，逐步建立起商业银行服务中小企业的有效模式，为中小企业提供可持续的经营支持。截止2015年三季度末，我国小微企业贷款余额达到22.54万亿元，比2011年末增长了82.7%，比各项贷款增速高14.7%；小微企业贷款户数达到了1183.3万户，同比增长了7.4%；小微企业的申贷获得率为90.6%，较上年同期增加了1.5个百分点，实现了“三个不低于”目标。
（二）上市银行对中小企业金融服务状况分析
上市银行作为金融机构中最主要的组成部分，其在中小企业金融服务中发挥了重要的作用。上市银行对中小企业贷款的主动布局和创新服务，有效缓解了中小企业融资难、融资贵的发展瓶颈，为中小企业的发展提供了重要支持。
从我国十六家上市银行2014年报披露可见，各商业银行在向中小企业提供金融服务方面呈现以下特点：
第一，服务模式专业化。上市银行均已开启了对中小企业金融服务管理体系的改革，不断理顺和明晰中小企业营销服务的组织架构和管理流程，完善中小企业金融服务专业化运行机制，加快建立中小企业金融服务的专营机构或中心，全面打造中小企业金融服务的专属组织、专属技术、专属业务流程、专属产品序列、专属激励约束机制和专属资源配置等专属机制，持续推动业务小额化、标准化、批量化和集约化转型，不断提升专业经营能力。其中民生银行还专门作出立足服务小微企业的定位，把为小微企业提供融资服务作为三大战略核心业务之一。
第二，贷款投放加速化。随着对中小企业金融服务政策的倾斜，国家财税政策的引导和支持，上市银行持续优化信贷结构，腾挪信贷资源，在盘活存量中扩大中小微企业融资增量，在新增信贷中增加小微企业贷款份额，对中小企业贷款投放普遍增加。根据上市银行年报信息整理，2014年仅工、农、中、建四大国有银行小微企业信贷投放量就接近5万亿元，除工商银行当年新增投放有所回落外，其余三家银行贷款增速均超过15%以上；股份制银行中，南京、兴业、平安、华夏、北京、光大等银行，当年新增贷款投放增速更是高达20%以上；截止2014年末，南京、北京及民生银行小微企业贷款投放占比已超过全部客户贷款总额的三成以上，特别是民生银行占比更是过半。
2014年度上市银行小微企业贷款情况表
单位：亿元
行名 贷款余额 贷款增速 客户贷款占比
南京银行 601.93 30.66% 34.46%
平安银行 1091 25.00% 6.98%
兴业银行 1121 24.00% 7.04%
华夏银行 2065.47 22.41% 21.97%
北京银行 1953 22.00% 28.92%
光大银行 2464.85 21.92% 18.97%
农业银行 9749.2 19.90% 12.66%
中国银行 10382 17.00% 12.52%
建设银行 11429.28 15.51% 12.06%
浦发银行 10280.14 8.07% 50.68%
中信银行 1218.47 4.00% 5.57%
交通银行 12591.51 0.32% 37.53%
民生银行 4027.36 -0.49% 22.22%
招商银行 2680.5 -5.29% 10.66%
工商银行 17215.4 -7.00% 17.10%
资料来源：根据上市银行2014年报整理形成，其中宁波银行无相关信息披露。
第三，金融创新多样化。上市银行在中小企业金融服务方面的创新主要体现在金融产品创新、中小企业融资模式创新、金融机构的创新和金融制度的创新。近年来，上市银行普遍加强对中小企业融资服务流程的优化，以简化中小企业贷款手续，降低中小企业融资成本，提高信贷审批效率，积极满足中小企业的信贷需求。如中国建设银行开发的“信贷工厂”运作模式，通过流水线、集约化的管理模式加快中小企业信贷审批速度；又如华夏银行打造的“平台金融”模式，通过“集群授信”，提升对中小企业集群的融资扶持力度，降低中小企业融资成本，为多层次、多形式的中小企业集群提供全流程的整体金融服务。此外，上市银行还针对中小企业客户特点和金融需求，积极创新研发多元化和差异化的特色金融产品和服务。如工商银行推出的“链融通”产品、建设银行的“助保贷”业务、中国银行的“中银接力通宝”产品、北京银行研发的 “小微贷”、“成长贷”、“循环贷”等针对不同需求的小微企业贷款产品等，进一步丰富了对中小企业的融资产品，提供了多元化、深度化和综合化的金融服务。
上市银行中小企业金融服务措施
银行 主要服务措施
工商银行 研发推出“链融通”产品，加强与政策性融资担保机构的合作，丰富小微企业贷款的增信手段。
建设银行 创新推出“助保贷”业务，通过政、银、企三方合作，缓解了银企信息不对称及小微企业缺乏有效增信手段的难题，较好地控制了小微企业信贷风险。
农业银行 试点集群性小微企业批量业务运作模式，创新小微金融产品，提升金融服务水平，努力解决小微企业“融资难”问题。
中国银行 创新“中银接力通宝”产品，改进小微企业流动资金贷款流程，解决小微企业流动资金贷款续贷问题，降低小微企业融资成本。
北京银行 推出 “小微贷”、“成长贷”、“循环贷”等针对不同需求的小微企业贷款产品，并联合担保机构服务创业企业融资，制定“创业担保贷”标准化审批业务。
光大银行 秉承“小额化、分散化、标准化、便利化”的经营策略，创新推广阳光融易贷系列产品，丰富完善小微产品体系。
华夏银行 在同业首推“平台金融”业务模式，依托自主研发的支付融资系统（CPM），围绕平台客户批量开发小微企业，提供全方位电子化金融服务，初步形成对小企业的金融服务优势。
交通银行 加强与联通、电信等第三方公司合作，以“沃易贷”产品为代表，业务流程实现全线上操作。
民生银行 深入贯彻落实“民营企业银行、小微企业银行、高端客户银行”三大战略定位。
、宁波银行 不断创新小微企业结算工具，提升现金管理效率。
浦发银行 与中国移动通过资源共享，共同推出跨界合作“和金融”体系下的首款融资产品——“和利贷中国移动供应链专属金融服务方案”，针对中国移动上游供应商和下游经销商的融资需求，提供专属金融服务。
兴业银行 不断创新推进小微企业专属产品建设，形成“易速贷”、“连连贷”、“交易贷”等小微信贷“三剑客”专属产品体系，为解决小微企业融资难题提供一站式服务案。
平安银行 依托橙e平台建立具有小企业特色的线上化业务模式，利用移动收款、生意管家等产品，进一步丰富对小企业及贷贷平安客户的综合金融服务。
资料来源：根据上市银行2014年报整理形成，其中南京、中信和招商银行无相关信息披露。
二、商业银行中小企业金融服务困境及成因
近几年，在监管层不断推动、银行业不断努力下，商业银行在中小企业金融服务的产品设计、服务理念、管理流程等方面明显改善，但对中小企业融资服务的难题一直未能得到有效解决。商业银行发展中小企业金融服务存在的不足，既有商业银行自身机制的缺陷，也有中小企业经营现状的堪忧，此外还有外部社会环境的完善程度等因素的影响，这些都制约了商业银行对中小企业金融服务支持力度。
（一）融资成本居高不下
根据央行对商业银行融资利率调查显示，大型、中型、小型企业贷款综合成本呈依次递升趋势，与企业规模大小负相关。大型企业利率一般较央行基准利率上浮10%～30%，中型企业利率大多上浮20%～40%，而小型企业利率至少要上浮30%～50%，个别银行上浮程度甚至高达100%～300%。造成商业银行中小企业融资成本居高不下，从客观上分析主要有以下原因：一是与大型企业相比，中小企业往往自身存在市场竞争力弱、核心技术缺乏、人才资源匮乏、经营不规范等问题，从而导致符合银行贷款条件的有效信贷需求不足。再加上中小企业财务制度不健全，财务报告缺乏真实性，银行难以收集连续、完整的所需信息资料，无法了解借款人的投资风险，增加了银行放贷危机感。为了覆盖信贷风险，商业银行不得不提高贷款定价，力图通过收益覆盖潜在的信贷风险；二是中小企业融资过程中还要承担房产、土地抵押登记、公证、工商查询、抵押物评估、会计审计和信用评级等附加费用，增大了企业融资成本。据央行调查显示，附加成本折合年利率高达3%～5%，其中担保费要达到2%～2.5%，咨询费约为0.3%，抵押评估费约为0.12%；三是中小企业多是从事零售类业务，给商业银行带来的中间业务收入或存款沉淀率等附加收益较少，商业银行发展中小企业融资业务相对审慎，主要迫于政府和监管部门的硬性要求，从主观能动性上来降低融资成本的积极性有待提高。
（二）贷款违约不容乐观
受宏观经济增长放缓、外部市场不景气等多重因素影响，2014年我国十六家上市银行不良贷款快速反弹，不良贷款率除宁波银行一家维持不变外，其余十五家银行皆呈现不同程度的回升，平均上升幅度为0.26个百分点（见下表）。其中一个重要原因就是中小企业贷款违约现象较为突出，不良贷款率远高于商业银行整体水平。制约中小企业贷款风险难控的成因，除了因其生产规模小、生命周期短、资金相对短缺、市场竞争力弱等因素所导致的自身风险因素外，最主要的原因是信息不对称、担保不健全，以及由此而带来的信贷市场的逆向选择和道德风险。一方面，中小企业本身存在着经营信息不透明、内部治理结构不健全、财务管理不规范等局限性，不少企业会计报表与经营实际不符，使得商业银行和中小企业之间存在着严重的信息不对称，银行无从掌握企业真实的财务状况，导致中小企业与银行业务合作中，可以通过编造虚假会计报表、伪造经济合同、制造虚假交易资料等方式来套取银行贷款或恶意逃废债；另一方面，由于中小企业资产少、抵押物价值低，造成商业银行对中小企业的融资贷款往往缺乏足够的抵押担保物品。当一些企业缺乏信用和诚信意识，通过虚假出资、转移资产、隐匿收益等手段来逃脱银行债务时，第二还款来源的直接缺失致使商业银行债权处于高风险境地。此外，大部分中小企业的法人治理结构并不完善、经营组织形式复杂，实际上往往是由一人或家族来控制企业，经营决策缺乏科学性，且管理人员素质普遍不高。再加上法人资产与个人资产的界定不清，一定程度上增加银行对中小企业审贷监管的难度，加大了金融机构贷款的风险，商业银行基于理性选择，往往放弃收益机会而强化风险控制，将信贷资源配置倾向于风险较低的大企业。
2014年度上市银行不良贷款指标表
行名 不良贷款率 上升幅度
工商银行 1.21% 0.17%
农业银行 2% 0.49%
中国银行 1.18% 0.22%
建设银行 1.66% 0.24%
北京银行 0.86% 0.21%
光大银行 1.19% 0.33%
华夏银行 1.09% 0.19%
交通银行 1.25% 0.20%
民生银行 1.17% 0.32%
宁波银行 0.89% 0%
浦发银行 1.16% 0.37%
兴业银行 1.10% 0.43%
招商银行 1.11% 0.28%
中信银行 1.30% 0.27%
南京银行 0.94% 0.05%
平安银行 1.02% 0.13%
（三）风险管控有待完善
不良贷款频频发生的背后，除于中小企业自身存在的不足相关外，剖析其深层次的原因，商业银行自身机制的不完善、特别是风险管理建设发展的滞后直接影响到中小金融服务的有效进展。一是贷前审查把关不严。近年来，在金融竞争异常激烈的氛围下，各家银行为了挣揽客户、抢夺市场，客户经理过于相信和依赖客户提供的信息资料，对客户的真实资产、经营情况核实不到位，对客户的实际运营情况了解不充分，特别是对企业经营者的管理能力、发展前景等软性因素的把握能力相对较弱，导致客户准入把关不严，隐匿潜在违约风险；二是贷后管理不能到位。在中小企业贷后管理环节上，商业银行重营销、轻管理情况表现的尤为明显，这与中小企业客户数量众多、管理难度大有关，但同时与商业银行贷后管理不健全密不可分。部分客户经理将贷后检查流于形式，不能尽职尽责，对企业贷后经营、信用及财务状况的变动核查不深入，对企业贷款资金流向监控不到位，对企业已有风险预警反映不及时，使得商业银行不能在第一时间采取保全措施，将银行损失降到最低；三是风险缓释工具发展滞后。对于风险较高的中小企业融资业务，有效的风险缓释工具显得尤为重要，由于具有转移和分散风险的功能，他已成为国际上金融机构专门管理信用的工具。但目前我国商业银行可使用的风险缓释工具十分有限，仅以“停止审批与发放”和少量“贷款打包出售”为主，在“金融衍生工具”、“信贷资产证券化”等领域发展滞后。缺乏有效的风险缓释工具，使得商业银行难以有效控制和降低对中小企业信贷风险，一定程度上影响了对中小企业的信贷支持力度和产品创新进程。
三、商业银行中小企业金融服务发展策略
近年来，伴随同业竞争的日趋激烈、金融创新的日新月异以及利率市场化的加速推进，商业银行的盈利空间不断遭受挤压，经营模式面临诸多挑战和压力，亟待转变自我、另辟蹊径。作为中小企业金融服务的主流渠道，商业银行应调整策略，将服务中小企业从被动调整转变为主动选择，把中小企业金融服务视为自身业务发展的着力点和突破口，将落实国家支持中小企业发展的要求与商业银行自身的战略转型、结构调整相结合，从战略、制度、组织、产品和服务等层面打造成有特色的中小企业金融服务体系，不断深化中小企业业务的战略转型，使中小企业金融服务逐渐成为商业银行长期可持续发展的新引擎。
（一）从战略层面明确中小企业金融发展地位
商业银行应充分认识到中小企业客户群体的潜在价值，将中小企业服务列入其战略发展目标之一，明确中小企业金融服务的发展定位。一是要保持中小企业服务战略的长期性。由于中小企业金融服务具有面广、点多、量分等特点，导致其短期结果不理想、收益成效缓慢等问题，商业银行需要沉心静气、稳扎稳打，通过时间的积累和规模的拓展来逐步换取自身业务结构的调整，以不断提高中小企业客户占比和盈利回报空间；二是发挥中小企业金融的规模效应。中小企业金融贷款综合收益高，运营成本高，因此具有高收入高成本的特点。商业银行可以充分利用现有人财物条件，采用类似“信贷工厂”的批量化发展模式不断扩张，充分利用规模效应来降低自身运营成本的支出，运用“大数定律”来覆盖可能出现的违约损失，从而增强市场竞争力，持续服务于中小企业客户；三是提高中小企业贷款风险的容忍度。在面对中小企业贷款风险难控、违约现象突出、资产质量较差等问题时，商业银行还必须看到其高达20%多的贷款综合收益率，相对稳定的净资产回报率，以及大幅节约运营成本等方面的潜力。因此，在发展中小企业金融服务时，商业银行应保持理性发展，设立合理的风险容忍度，不能因噎废食、裹足不前。
（二）从组织层面构建中小企业专业服务平台
在组织架构上，商业银行要搭建中小企业专业化经营体系，作为中小企业金融服务战略的执行载体。首先，商业银行应设立独立的经营机构。针对中小企业服务特点，商业银行应设立专门的中小企业服务机构，建立独立科学的客户管理系统，制定符合中小企业金融服务需求的营销方案，提供单独的资源配置和考核管理，把中小企业业务做精做强，确保服务路径的畅通高效。其次，商业银行应组建专职服务队伍。在专业化和精细化的服务背景下，商业银行应规范中小企业客户经理的选聘、培训、考试、认证等工作，积极培养对中小企业业务了解及工作认真负责的客户经理组成专职的中小企业服务团队，充分利用其高品质的职业素养和专业技术优势，为中小企业客户提供的专业化的金融服务。最后，商业银行应提供专门的产品和服务。基于中小企业现金流及行业特质，商业银行可有序开发针对中小企业需求的标准化产品或服务套餐，提供专门的融资产品和融资服务，进一步完善金融服务体系。比如积极开发推广产业链、供应链、物流链等贸易融资产品，满足中小企业多样化的金融需求，提升中小企业服务满意度和忠诚度。
（三）从制度层面提供中小企业战略执行保障
在政策制度上，商业银行不仅要通过宏观的制度安排和体制设计来实施中小企业业务发展战略转型，还需在微观层面上建立一套独立的、适合中小企业业务特点的资源配置、授信评审以及激励约束等方面的制度措施，以切合战略发展的实际，发挥导向性的指引作用。包括：一是建立独立的财务核算和考核体系。与商业银行大型客户相比，中小企业客户的经营投入和产出效益具有明显的不同，为推动中小企业业务的健康发展，商业银行应逐步建立一套有效的差别化的资源配置和考核体系，优化资源配置，对中小企业业务实施独立的财务核算以及业绩考评，在考核中内嵌业务发展目标。比如，对中小企业客户经理实施目标责任考核机制，将客户经理的贡献度、经营业绩与个人收入直接挂钩，对客户经理的超额贡献以及交叉营销能力进行奖励，通过考核机制激发基层单位开展中小企业业务的内生动力。又比如，实施独立的信贷问责机制，明确客户经理及相关人员的尽职内容和环节，对因主观原因形成的道德风险和操作风险实施严格的问责，通过约束机制增强风险防范能力；二是建立独立的授信审批管理体系。对中小企业授信贷款的审批实施专职负责制，适度弱化现有对财务指标的过渡依赖，由经验丰富的审批人员通过充分评估中小企业的生产状况、管理能力及发展前景等定性因素来实施科学审批。在授信后管理环节，要发挥营销和风险管控部门的合力，通过加大现场贷后检查和抽查力度、加强内外部信息沟通等方式，建立起风险快速反应机制；三是建立客户信息共享机制。通过加强商业银行内部信息技术建设，建立起中小企业客户信息数据库，最终实现客户信息的共享。比如，借助违约信息通报机制，可有效防范由于信息不对称所造成的逆向选择风险和道德风险，改善信用环境。又如，凭借客户交易数据和历史记录的分析，挖掘有目标价值和发展潜力的优质客户，再针对地对目标客户实施上下联动、部门联动和交叉营销。
（四）从产品层面推进中小企业持续创新机制
在产品创新上，商业银行要形成丰富实用的金融产品和工具体系，增加中小企业服务的便捷性，提升小微金融服务的普惠度，强化持续创新能力。首先是积极创新生命周期产品。立足中小企业成长周期打造中小企业金融服务方案将是商业银行未来产品创新的重要策略。商业银行应根据中小企业不同发展阶段和不同行业特点，进行市场细分，相机开发和推出不同的营销产品。比如，对初创型的中小企业提供“联保贷”、“种子贷”、“按揭贷”、“抵押贷”等基础性产品；对成长期的中小企业提供“订单贷”、“供应贷”、“销售贷”、“市场贷”、“商会贷”等集群类金融产品；对成熟期的中小企业则提供包括财务融资咨询、债券重组、上市财务顾问和并购贷款、中小企业短融产品以及集合票据等升级类产品。其次是开发金融产品组合营销。围绕中小企业客户实际需求，以信贷业务为核心，将结算汇兑、代收代付、票据融资、现金管理、理财顾问、贸易融资等金融产品，灵活组合、打包营销，并根据客户业务发展特点及客户自身资源禀赋进行动态调整，确保为中小企业提供有效的金融服务。最后是推动风险缓释工具创新。商业银行应关注信贷资产证券化、金融衍生工具等风险领域的产品研发，推动风险缓释工具的创新和应用，提供多元化的风险控制模式，转移和对冲中小企业信贷风险，解决商业银行战略发展的后顾之忧。
（五）从服务层面提升中小企业金融服务能力
在服务层面，商业银行要以中小企业战略转型为契机，切实改进和提升服务质量，建立中小企业金融服务的长效机制。一是制定细分市场金融服务方案。在细分市场规划的基础上，根据不同行业群体的盈利模式、风险特征及资金需求等特点，制定出细分行业市场的产品配置方案和授信策略，并实施批量开发。既有助于从行业整体管控风险，也有助于依托批量开发实现规模经济效应。二是推进中小企业、零售和投行业务的融合服务。从本质上讲，中小企业与零售中高端客户的业务间存在交叉性和影响力，因此商业银行应积极搭建联动模式，设立综合服务平台，将公司、零售、私人银行、投行等各种金融产品整合配置，由经验丰富的客户经理提供全面的金融方案，实现针对中小企业主个人与企业的全方位一站式金融服务，满足中小企业从事业经营到人身关爱的多重金融服务需求。三是加强与政府部门、中介机构和行业协会等沟通合作。建立和完善商业银行与政府部门、中介机构和行业协会、企业间的担保风险分散和补偿机制，通过多方沟通和平台联动，实现对中小企业贷款门槛的降低，从而有助于银行进一步拓宽服务行业和服务对象，更好地满足中小企业融资需求。四是建立中小企业辅导体系。由于资本规模小、技术人才少，管理水平低，中小企业在资金获取和使用效率上存在诸多困难。商业银行可建立中小企业融资辅导体系和经营管理体系等公共服务平台，来帮助中小企业弥补自身的局限和不足。为中小企业提供信息咨询、质量检测、法规标准、财务管理、创业辅导、市场开拓以及设备共享等各类所需服务，在为中小企业进行融资输血的同时为其提供造血功能，从而推动中小企业实现更大的发展。
参考文献：
【1】吴冬艳：《商业银行中小企业金融服务问题研究》，《华北金融》，2012年第6期
【2】査宇申：《我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议》，《金融与经济》，2013年第8期
（中行镇江分行办公室 吕荣福 吴飞虹）