一台电脑，一部电话，屋子里堆放着货物，这些人没有自己的门面房，也没有顾客亲临现场，店主却将商品推向了五湖四海甚至国外，这就是网络电商创业平台。电商平台已成为我市农村青年创业、就业新平台和农民增收新途径。随着丹阳的电商平台如雨后春笋般配的出现，他们的发展现状如何？资金需求如何？本文主要探讨丹阳农商银行开展电商贷款可行性研究。

一、电商平台现状及资金需求分析

目前我市的农村电商平台经营范围主要集中在眼镜、皮鞋服装、五金汽配灯具、地方特色农产品之类，这些大大小小的网店分布于我市各个乡镇。

位于开发区前艾片区的莲缇诗旗舰店是在淘宝网上专售舞鞋产品的一家网店，同时也生产舞鞋产品，该店在鞋服之乡的前艾具有显著的代表性。店主蒯海涛大学里学过网络知识，后来毕业之后回乡创业，他拿着一大堆网络订单对笔者说：“现在销售形势很好，主要是通过网络平台来销售产品，每天都有几十笔订单，货款能够及时到帐。有时候会遇到差周转资金的时候，盼望地方金融机构能够提供信贷资金支持”。

在丹阳市皇塘镇白兔村的一间没有装修的房子里看到：接单、点货、打包，通知快递公司取件---茅利辉正在十分麻利地操作这套工作程序。而就是一间门面房和一套工作程序，一年给她带来了200多万元的销售。茅利辉，2013届大学毕业生，所学专业是地理信息。在校期间，就开始在淘宝上卖东西。大学毕业后，一时找不到喜欢的工作，就来到了白兔村创业：从白兔村一些孕婴用品生产企业拿货，再到自己开设的网店上兜售。由于可以“就地取材”，降低了物流和库存成本，她在网上卖的货要比市面上便宜，从中能获得较高的收益。第一年，她只有几十万元的销售；去年，销售收入有200多万元。目前，在白兔村，像茅利辉这样的自主创业大学生有五六十个，他们每年的网上销售从几十万元到四五百万元不等。白兔村还有许多村民、个体户从事电商业务。在白兔村一家饭店的三楼，村民顾先生和妻子开设了一家网店。据该村党委书记祝书记介绍，该村开网店户数达到156户，网店总数达到215个，直接从事电子商务的人员有500余人，从事与电商相关的产品生产、加工、包装、物流等人员近3000余人。此外，该村还有34家企业从事电子商务，网上销售形势都很好。去年，堂皇集团、婷妃公司、宝优乐公司网上销售分别增长50%、30%和20%以上，世外源野营用品公司等线上业务增长强劲。除了大学生外，白兔村还有许多村民、个体户从事电商业务。白兔村是位于丹阳市皇塘镇东部的一个行政村，从2008年起，白兔村走上了电商之路，把家纺产品、孕妇服装、户外旅游用品等放到网上销售。2014年，该村依靠淘宝、京东等电子商务平台实现网上销售收入达到2.2亿元，成了远近闻名的“电商村”。当笔者看到这些数据时，我在思考我们农商银行是不是能够从中发现一些商机呢？

“我们在重庆和镇江的实体店已经建好，加上微信官网及淘宝网上的产品推介，我们这儿的大闸蟹已打入重庆、镇江市场了。”养殖户宦国宏高兴地告诉笔者，宦国宏的大闸蟹养殖基地位于丹阳市陵口镇折柳村，那里共养殖大闸蟹1000余亩。往年大闸蟹上市时，上万斤的大闸蟹依赖批发销售，或是在水产市场销售，销量是不愁，但价格上却没有明显优势。为了拓宽致富道路，宦国宏通过微信及淘宝电商的方式进行线上销售。宦国宏说：“电商时代早已来临，我们完全可以通过互联网打出品牌，再通过实体店、网店的布局，完善线上线下的推广渠道和配送体系，从而取消一切中间环节，让农产品从农田直达厨房。”宦国宏说：“他目前已为自己的螃蟹产品注册了“香草河长江大闸蟹”商标，并在微信官网上打出品牌，销往重庆、镇江，将通过微信平台实现市民线上订货、线下24小时内送货上门，保证当地市民能吃上鲜美的丹阳大闸蟹。”宦国宏向笔者介绍说：“去年他的网店收入加起来有50多万，今年预计也有70多万，随着生产规模及销售的扩大，由于自己的房屋是集体土地产权，在银行贷不到款，平常资金缺口有300多万。”

在淘宝网搜索丹阳眼镜四个字，显示有200多家丹阳眼镜网店，从侧面可以看出我们丹阳本地眼镜行业网络创业人员数量众多。开发区大泊片区的夏总经营着一家拥有自己品牌的眼镜销售部，他对笔者说，由于当前的经济形势不怎么好，现在眼镜的销售大部分靠在阿里巴巴的网店销售，在这过去都是很难想象的事情，由于有原始资本积累，他目前不需要通过贷款来解决生产经营中的资金短缺问题。而在中国眼镜城租房开店的方老板却是另一番景象，他对笔者说：“由于自己的房子是租的，再加上现在这边眼镜实体店较多，现在主要靠网店做些生意来赚钱。由于备货、广告宣传、活动促销等费用支出几乎占到成本的一半。像我们这种情况贷不到款。”

丹北镇新桥片区的李老板在淘宝网上注册了一家网店，目前专售当地五金汽配及灯具产品，虽然目前当地的经济不景气，由于他的网店开了多年，诚信度高，回头客较多，他在网上接的大多数是国外的订单，他主要从当地一些企业主那边直接拿产品挂在网上销售。李老板介绍说，有时候从企业拿产品对方要求付现金就会出现资金紧张的状况，一般都是通过亲戚朋友之间的民间借贷来进行资金周转。

从上述情况来看，多数电商平台存在资金需求短缺的情况，由于抵押及担保条件差，难以得到银行部门的信贷支持，这也是目前电商创业者的困境之一。

二、农商银行支持电商发展的对策

（一）学习借鉴他行经验。

随着近年来“互联网+”的概念深入民心，电子商务是未来创业的大势所趋，国务院近日印发《关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》中政策措施首条即强调要加大金融服务支持，这也是摆在我们银行面前的机遇与挑战。俗话说它山之石，可以攻玉。省内的花木之乡江苏沐阳农商行的电商贷款就走出了一条特色之路。2014年10月份，该行针对在淘宝、天猫、京东等电商平台上从事电子商务的客户，该行就推出了“电商创业贷”。针对日益兴起的电子商务，为支持各类主体投身网络创业，有效推动当地网络创业发展，江苏沭阳农商行针对网络创业成本低、风险小、收益高等优势，在充分调研的基础上，制定《江苏沭阳农村商业银行电子商务贷款管理办法（暂行）》，在对网上经营花木较为集中的新河镇“网店”一条街开展试点，并明确要求信贷人员对符合贷款条件的网络创业者，及时给予贷款扶持，切实解决创业资金不足问题。通过制定试点实施方案，在贷款总量、担保机构和审批程序方面作出详细规定，明确目标、工作流程，并开展广泛宣传，通过借力村组干部将各村从事电子商务相关人员信息进行统计。对有信贷需求的50户电商组织开展集中授信，授信金额达350万元。同时，对与电商关系紧密的快递公司信息进行搜集，整合上下游资源，开展上下游产业链营销，助推电子商务贷款营销的广度和深度。截止2015年1月该行已发放“电商创业贷”20笔，金额115万元。

（二）探索抵押担保措施。

目前在丹阳地区的电商创业者贷款难的问题，最主要是抵押担保难的问题。最近国家国务院与江苏省人社厅出台系列政策为化解这一问题作出了一些前期准备工作。

2015年8月11日江苏省人社厅出台《关于支持农村电子商务创业就业工作的意见》明确，农村劳动者、返乡农民工、在校大学生和毕业5年内大学生、退役军人等创办农村电商企业的，按规定享受创业担保贷款和贴息政策。对正常运营6个月以上的农村电商企业，按规定给予一次性创业补贴，并按吸纳人员就业情况给予创业带动就业补贴。农村电商企业在创业园外租用办公或仓储用房，可按当地标准给予场租补助。经工商登记注册的农村网络商户从业人员，同等享受各项就业创业扶持政策。

2015年8月24日国务院公布《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》指导意见决定，由中国人民银行会同中央农办等11部门，组织开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权（“两权”）抵押贷款试点。

丹阳地区主要是农村电商，在农村拥有“两权”，这些都是他们今后从银行取得贷款的有利条件。从我市电商的产品来源来看，他们身后都有一群实力雄厚的生产企业，这些企业为电商来作担保也是解决贷款担保难的一条途径。

（三）分析电商贷款流程。

目前丹阳的电商很多仍处于起步阶段，财力不健全，融资能力弱。我行作为丹阳的本土银行，可以先组织支行客户经理定期走访电商平台，并与我行目前推行的“阳光信贷”政策结合起来采集客户信息，另外要主动与丹阳市农产品电子商务协会等政府相关部门对接，收集网络创业人员名单，全面建立全市电商“名单库”，发现资金需求后向电商平台店主推介贷款，解决其资金瓶颈，不断加大对眼镜、鞋服、五金汽配灯具、农产品等特色电商群体的关注度，将有融资瓶颈但发展前景较好的网络经济企业作为重点联系客户，紧贴电商企业的生产周期进行。电商在淘宝或天猫个人网店的信用评级，还有网购交易量，电商卖家的数据被看做信用征信里面的“强数据”，我行可根据这些大数据来发放贷款。针对一些电商平台资金需求“小、频、快、急”的特点，可尝试实施“优先评级、优先授信、灵活审批、限时办结”的策略，创新适应网络经济的金融产品。围绕如何进一步支持电商发展开展进一步调研，我行可以分别对“网店”“淘宝村”等网络创业主体的运作流程、盈利水平和行业风险状况开展深入调研。

三、电商发展对我行业务发展的影响

通过发放电商贷款对我行今后的业务转型升级也会带来积极而深远的影响。笔者认为有以下几点：

（一）电商创业主年轻人较多，他们大多掌握网络知识，是新一代农民，对我行持续开展电子银行业务和开发配套电子商务产品十分有利。

（二）电商从事的产业大多是我市的特色产业，他们将我市的产品推向国内国际市场作出了重要贡献，我行与他们合作也会预先抢占市场份额，取得“双赢”局面。

（三）电商与我市的传统优势产业都有紧密的联系，电商业的壮大必将带来我市传统传优势产业的大发展，从而带动上下游产业的发展，也为我行开展各项业务提供良好的经济环境条件。

（四）中国电商巨头马云说：“一个公司是不是伟大，不是看它赚了多少钱，要看它有没有为社会解决问题。银行不改变，我们就来改变银行。”事实上，不少银行已经跨界开出电商平台和互联网企业抢饭碗，不局限于提供贷款产品，而探索一种电商模式与金融服务相结合的互联网金融模式。面对互联网金融时代的到来，开展电商贷款也是我行经济“新常态”下战略转型的发展机遇。

                                                                                                                              （丹阳农商银行  彭仁五）