互联网的发展，伴随着互联网金融的飞速成长，不管是银行业还是其他金融机构，都认识到了未来互联网金融的巨大冲击，加快金融转型已经成为当务之急，不少业内人士认为互联网金融发展已经进入了2.0时代。就银行业而言，实际上早就开始发展互联网金融业务，从短信银行，电话银行发展到如今的网上银行，手机银行，就工行来说现在不断发展融e购平台，融e联等，都是在不断应对互联网金融的未来发展趋势。因此，在互联网金融2.0时代下，银行业更要加快发展互联网金融。

  一、互联网金融的发展优势

    （一）成本低

互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

    （二）效率高

互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”，又如之前很火爆的余额宝，阿里公司通过与基金公司的合作，将货币基金变成一种理财产品，客户可以将一些闲置资金放入所谓的余额宝，实际上就是货币基金中，实现高于在银行活期的利息，为客户带来收益，为自己业募集到了大量的资金，在当时刚开始发展余额宝时，确实对传统的银行产生巨大冲击，让人们第一次的认识到互联网金融的到来，甚至改变了人们传统的经济观念。

    （三）覆盖广

    互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

    （四）发展快

    依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金，真的是真正意义上的发展快，甚至是发展飞速。

    二、互联网金融发展过程中存在的问题

    （一）风控弱

互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

    （二）风险大

一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。

    （三）网络安全风险大

中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。就目前互联网金融的发展，笔者认为，互联网分期业务可以成为未来银行业发展互联网金融的一个重要组成部分。

    三、互联网金融时代商业银行的应对策略

    （一）巩固客户基础，竞争中求双赢

    商业银行有着长期以来形成的固定市场与客户，而电子商务作为横空出世的市场参与者，存在巨大的市场空间和无限的进步可能。随着互联网金融公司的异军突起，越来越多的客户对支付宝等互联网金融服务产生了认同感，并将部分信用卡还款、网上缴费等传统商业银行的业务转由互联网金融公司的平台办理。对于这一互联网金融公司在此方面的先天优势，商业银行在短时间很难追赶。因此，商业银行与互联网金融公司既要保持互相依存、紧密合作的关系，还不可避免地存在业务上激烈竞争的关系。从合作关系上，商业银行与互联网金融公司需要寻求更多的互惠互利的共同的发展空间。从竞争关系上，商业银行要以巩固现有客户基础为出发点，以满足客户实际需求为着眼点，针对互联网金融公司重新确定市场定位和竞争策略。同时，时机成熟时，银行可以寻求自建或者收购第三方支付平台，以降低切入互联网支付行业的支付牌照获取、商业模式熟悉、人才培养等成本，并做好法律和声誉等相关的风险的预防。

    （二）围绕客户，推出创新产品

    互联网金融公司的迅速崛起，其中的首要推动力就是为个人客户在互联网环境中提供了良好的体验。它提供了更加简便和个性化的金融解决方案，介质单一化，功能多元化是未来的大方向。这就要求商业银行重新探索，尽快从银行为中心向客户为中心转型。例如建立客户体验指数，从零散、事后的客户体验转向系统、事前的客户体验，提升客户体验和交易活跃度。还有要紧贴生活变化，洞察引领客户需求，依托数据挖掘和信息平台，借助银行自身优势，突破传统经营模式，满足客户的个性化、专业化需求。最重要的要重塑业务流程，高效配置资源，提升客户体验，简化介质，为客户提供灵活多样的产品和便利快捷的服务。

    （三）提高服务效率，更新管理模式

    互联网金融时代商业银行不仅面临外来的挑战，同时也面临着自身的挑战。安全性、效益性和流动性历来是金融行业生存和发展的基石，在互联网金融的大潮中，金融服务的渠道不断拓展，金融服务的效率得到了大幅度提升，但在新的环境中如何保证资金安全，提高综合效益，加快资金流动仍是金融行业必须面对的问题。在此背景下，商业银行必须针对新的环境配套新的管理模式，从了解客户需求，收集客户反馈，细化客户服务等前台管理，到加快产品研发，业务集中处理，加强内部控制等中台管理，以及业务风险防控，保护客户信息，优化业务流程等后台管理，这些环节如有疏漏，都可能会给商业银行造成不可弥补的损失。因此，商业银行在抢抓互联网金融发展机遇的同时，同步加强内部控制，创新管理模式也是实现稳健发展的重要一环。

    （四）加大技能培训，挖掘新型人才

加大技能培训，发掘和培养复合型人才互联网金融的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求。目前，银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，缺乏既懂得数据建模，又精通计算机网络技术而且熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。招聘时偏重于复合型人才，也要加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才。 

（工行镇江分行 田璐骋）