自2013年起，一场由互联网金融带来的金融服务模式之变，颠覆了人们对于传统金融服务和金融产品的认知，也由此赢得了草根金融消费者的心。横空出世的余额宝以其花哨的互联网营销方式，便捷的互联网体验方式，很快用火箭式的增长突破五千亿的规模。可以说余额宝的成功彻底引爆了中国互联网金融产业，各种“宝”类理财产品如雨后春笋般出现，银行作为传统的理财产品分销渠道的地位收到了挑战，甚至直接威胁了银行的存款规模。

一、传统银行业面临的形势

1、第三方支付、移动支付替代传统支付业务。自央行《非金融机构服务管理办法》 的颁布实施和第二代支付系统、移动支付系统的上线运行，为第三方支付机构争夺银行支付服务市场创造了政策和技术条件，而且第三方支付机构有比较成熟的电子支付解决方案，银行如果缺乏有竞争力的产品和服务，则会被第三方支付抢夺市场和客户资源。

2、互联网金融客户服务口径扩大。劳动法和办理业务客户群的双重要求使传统银行有营业时间的限制，但是有部分客户却有不同的偏好或者临时需求，而互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制，为消费者大幅度节约时间和皮鞋成本，可以满足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求，大大提高客户覆盖率。

二、银行业应采取的应“战”措施

  1、优化产品结构，创新产品功能。

  开发支付业务相关产品。在4G应用逐步普及的形势下，移动互联网的应用产品将是未来市场发展的热点，诸如手机购物、手机游戏、手机视频等细分领域都将快速发展，因此开发手机支付业务势在必行，工商银行推出手机银行音频U盾无论在安全性还是在便携性上都领先于同行业其他产品，及其他互联网手机第三方支付产品，但在操作的便捷性上仍有提高的空间。

  2、完善服务体系，保障售后安全。

  首先，提升用户的使用体验，商业银行可以效仿苹果等电子产品厂商开设用户体验店 展示电子银行的先进产品，给客户提供亲自体验的平台并配有工作人员进行指导，通过这种亲身接触，客户能更熟悉和优先使用电子银行产品来处理银行业务交易。其次，加强电子银行业务系统的建设。整合电子银行相关系统，建立一个统一的客户信息资源平台和产品发布平台，将个人客户、企业客户的信息有机地组织在一起，提供报表分析功能，有效地通过这些数据挖掘潜在客户，开展营销工作。

  在浩浩荡荡的互联网金融产品大军挥舞着他们高收益、高效率等利器攻城略地时，传统商业银行也必须在坚守自己的阵地同时开疆拓土，进一步发挥在产品研发、功能整合、业务创新、流程改造、网络营销及提供交易投资便利等方面的优势，以更好地满足客户的多元化需求，提升整体竞争力。

                                                                                                                               （工行镇江分行 黄天骄）