近期，随着国家二套房贷款政策的放宽和各大银行一系列优惠激励措施的出台，楼盘销售明显回暖，原本冷冷清清的售楼处开始热闹起来，各种促销活动层出不穷。作为一名个贷客户经理，在忙于各大楼盘接单办业务的同时，不仅要心细，更要擦亮双眼，辨清真伪，将各类风险拒之门外。下面个人结合实际工作浅谈客户经理如何做好个人按揭贷款业务的风险防范：
    一是把好准入关，作为贷款第一调查人，一定要严格按照我行规定对借款人的年龄、职业情况、婚姻状况、品行特征等情况做一个细致的调查，一般我们都是和客户在售楼处完成贷款的面签过程，而对客户的工作情况和居住情况以及家庭成员情况等都不会去深入了解。因此，在条件允许的情况下，尽量实地走访客户的住址和核实客户的真实工作情况，这样对日后的贷款风险把控上做到心中有数。千万不能仅凭收入证明盖的章和填的资料以及口头的描述就草率的完成了尽职调查工作。
    二是确保充足的还款来源。对于单身的90后借款人最好让父母作为共同还款人签字；对于年龄偏大的退休人群或接近退休人群，最好让子女作为共同还款人签字；对于单身离异的人群一定要慎重选择，能有直系亲属作为共同还款人的就追加共同还款人，实在没有的择优办理。对于把握不住或者职业和家庭情况不太好的客户宁可舍弃也不能将就办理。对于已放款的该类人群，要做好日后的贷后管理工作，定期回访和联系。以上情况不包括公务员、教师、医生等相对稳定的客户群体。
    三是防范虚假按揭。对于那些规模小，财务状况不佳或销售不理想的开发商，要格外警惕。春节前夕、季末、年末是开发商付工程款的比较集中的时段，此时若销售打电话让客户经理去接“大单”一定要小心谨慎，若遇到购房人与开发商有关联甚至是亲属时，一定要将真实情况向领导汇报后采用妥善方式处理。另一种情况就是开发商采用提高房屋单价的办法规避首付款的“零首付”假按揭。因此我们尽量要选择资金实力雄厚和信誉良好的开发商合作并了解同一地区周边房价的情况。
    四是一定要做好放款后的抵押预告登记，期房抵押的预告登记是期房抵押合同生效的重要手续，是对于正在建设中、其产权将在未来的某个时间形成的房屋上设立抵押并进行登记的制度。对于银行的利益是一种有效的保障。做好预抵押的目的一是为了保证购房人能够按照贷款合同的约定支付房贷，二是为房屋交付后办理正式抵押提供了便利。
    综上所述，个人住房按揭贷款虽然是个贷业务里相对比较简单的一种，但作为第一责任人的客户经理丝毫不能掉以轻心。我们一定本着对工行负责、对自身家庭负责人的态度去做好每一笔按揭贷款的贷前调查、经办以及贷后管理工作，任何一个环节都不能麻痹大意。

（工行镇江分行 朱学群）