随着互联网的发展、互联网金融的兴起，我国商业银行的发展正面临着深刻的转型。其一，互联网公司正在不断向金融领域渗透，2013年6月兴起的余额宝揭开了互联网企业做金融的浪潮，随之而来的众多的微众银行与网商银行(苏宁、万向）则宣告互联网银行时代的到来；其二，为了发展，原商业银行也在不断加强互联网渠道的建设，各类理财、“宝宝类”产品的大力推出的同时，推销方式由原来柜面办理（直销）向网上银行（自助）转型。
    无论是互联网公司做金融，还是商业银行向互联网转型，银行业务从直销向自助的转移似乎难以避免。在诸多业务都可以通过互联网（自助）高效完成的当前，传统的银行网点面临困境。在以前，银行网点遇到的最大问题是人满为患，过高的排队成本令客户抱怨不已；但随着互联网的发展，尤其是移动互联网的普及，不少银行网点已变得门可罗雀，利用价值大幅降低，主要为中老年客户群服务。
    为应对互联网的冲击，构建网点与网上一体化的经营渠道成为现在银行重要的探索方向之一。保留银行网点，既可加强商业银行与客户之间的联系，面对面沟通能够帮助银行更好更快建立起与客户之间的信任关系；同时，银行网点也是商业银行在实体经济中最好的名片，代表着银行的品牌形象，其服务质量的好坏直接决定了客户对银行的感观。在互联网时代，银行网点的建设不能再沿袭过去的老路，需要融合网点与网上业务共同发展，利用互联网提升客户体验、提高运营效率。
    互联网时代的到来，将令各商业银行网点面临巨大的冲击。如何升级改造现有网点，提高银行网点的资产价值，成为各商业银行必须思考的问题。商业银行网点的建设需要重点解决三个问题，一是高效，二是便捷，三是有吸引力，网点网上一体化则是解决问题的关键。
    一、高效。互联网技术可以大幅提升零售银行的经营效率已经成为不争的事实。尤其随着大数据征信的发展，越来越多的业务可以不需要面对面的交流、办理，通过网上银行便可完成。2015年1月4日，国内第一家纯网络银行——深圳前海微众银行开业，便依托互联网发放了首笔贷款。据介绍，微众银行的大数据系统汇集了40万亿条数据信息，比如在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等，为用户建立了基于网上行为的征信报告，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出信用主体的信用得分。正因为全程无人工介入，完全依托于互联网，整个授信过程在很短的时间内便可完成，经营效率得到大幅提高，同时又能避免人为主观因素对业务运行的干扰。
    商业银行网点的建设同样需要建立在高效的基础上。利用自身多年积累的客户数据，进行业务流程的改造是必须的。同时，需要将具有标准化流程的、能够搬到网上的业务全部网化，最大程度提高业务办理的速度与质量。其次，银行网点需要从业务办理的场所，向业务展示、咨询与提供定制化服务的场所转变（自助+理财）。客户前往网点，不再是为了办理简单的存取款业务，而是通过银行客户经理向其提供更加专业与个性化的理财建议。即使在互联网时代，面对面交流仍将是最高效的沟通方式，这是大数据与网上所无法替代的。
    二、便捷。商业银行的业务办理，由传统型的网点办理向网点与网上（线上线下）同时办理将使得网点的职能发生根本转变，线上办理业务将逐步替代线下网点办理业务，网点变得不再重要。网点绝大部分时候都只是业务办理（现金业务）的场所。对于客户而言，与足不出户、动动手指便能办理业务的互联网金融相比，前往银行网点将变成一件麻烦而且不必要的事情，这也是当前商业银行网点面临的最大挑战（现在在银行柜面办理业务的人群以中老年为主）。将来，商业银行完全可以将自助网点开办到各个社区、校园及商业中心。现金业务通过ATM机办理，其他业务通过网上办理，当客户需要寻求专业的金融建议时，通过网上预约好时间，到点前往社区内的网点，与银行客户经理面对面的交流，银行客户经理则通过手持设备，移动办公，依托银行的后台支撑系统，为客户提供专业的服务。
    三、吸引力。由于商业银行网点职能的转变，不再涉及大量现金业务，大堂、柜台与严密的安保措施都将变得不再必要，取而代之以更为宽松的交流环境，以及更加便利的移动办公。在这样的情况下，银行网点的建设将变得更加灵活与具有创意。比如，可以将银行网点改造成为茶馆+书馆模式，客户与银行客户经理坐下来边喝茶边谈业务，又可以向客户推销各类金融知识，让客户感觉到到银行办理或者咨询业务是一种享受、又是一次学习。

（工行镇江分行 毛少华）