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新闻中心 > 详情介绍 银行乡镇网点发展普惠业务的难点和对策分析
来源：本站 发布：2021/6/30 隶属于：调研信息
一、发展乡镇网点普惠业务的意义
早在2005年联合国就已经提出了普惠金融这一概念，到现在虽然取得了一定的成绩，但仍有很大一部分人没有享受到普惠金融服务。促进普惠金融的发展其根本目的也是为整个社会创造更好的金融发展环境。全面发展普惠金融业务对整个金融体系的完善和发展是有利的，在新发展时期，全面促进普惠金融业务的发展是实现商业银行业务转型升级的关键。而对于大型国有商业银行，积极创建健全的普惠金融发展体系也是为了让广大民众，特别是一些弱势群体，可以获得更加平等的金融权利，这也是其社会责任担当的体现。普惠金融的服务对象小微企业、农民、城镇低收入人群等都与乡镇有一定的关联，乡镇的普惠发展对总体发展有着直接重要的作用。
另一方面，2020年5月下旬“两会”期间，习近平总书记强调，要“逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。“双循环”的关键就是挖掘国内市场需求潜力，加快构建完整的内需体系；发挥巨量生产要素优势。如果能将乡镇经济发展好，中国庞大的乡镇人口和市场会对“双循环”的建立起到决定性的作用。所以发展乡镇普惠对“双循环”的作用巨大。
二、发展乡镇网点普惠业务的难点
（一）普惠业务宣传力度不够
当前，银行服务逐步全面线上化，但乡镇的普惠宣传任然比较传统，对新型宣传方式的运用不太注重，宣传范围小，传播速度慢。比如仍大量采取面对面和电话宣传普惠业务，客户难以系统简单的获取普惠业务知识，这导致有些需要普惠业务的小微企业无法第一时间获取相关信息从而前往银行办理。而且宣传的范围小也导致了对部分客户的重复宣传，引起客户的反感，对普惠业务的推进起到了反作用。虽然也投入了大量的人力物力，但整体效率偏低，单个营销所蕴含的信息过少。这样的营销简单化、营销方式陈旧化、客户营销重复化使得乡镇的普惠业务举步维艰。
（二）部分普惠业务要求过高
从普惠金融本身来说其主要服务对象是小微企业以及“双创”群体，虽然其准入门槛已经算是比较低了，但乡镇仍然有大量的客户无法满足银行要求，比如某些小微企业往往在初创期，财务信息和担保方式无法达到银行的融资需求，但就本身而言是有一定的可发展性的，没有银行的普惠融资企业往往牵一发而动全身，原本的发展趋势很有可能会被逆转。过高的要求反而会让过多的普惠资源向那些已经度过困难期的企业倾斜，而这些企业往往对银行融资兴趣较小，这样就会形成一种求而不得、无欲无求的局面。
（三）同质化严重缺少明星产品
银行业经过十多年的市场化发展，尤其是传统商业银行一直在研究比较成熟的管理体系和业务发展模式，银行服务产品和业务之间存在比较明显的同质化问题。这个问题同样也存在于普惠业务上。商业银行并未形成具有自身发展特色的市场竞争优势，从而拓展一些符合自身特点的明星产品。普惠金融业务的竞争优势往往取决于谁拥有更多的客户资源以及更多资金所带来的产品和渠道。然而资源、产品和渠道往往是有限的，如何合理的分配才是关键。
再加上自身缺乏成熟的发展普惠金融业务的经验，尤其是在普惠金融业务发展模式上还有待研究，国内也缺少这方面的借鉴，所以很多竞争对手推出的产品以及服务都是十分相似的，这使得银行业之间的竞争越发激烈，对银行业务的整体发展带来了巨大的挑战。
（四）营销人员匮乏
部分商业银行经过长年的发展，在极大程度上已经出现了比较明显的结构老龄化以及专业知识匮乏的问题，对于先进技术的了解及掌握不足，再加上银行内部城市和乡镇资源倾斜不平衡的问题，导致真正在乡镇网点从事普惠业务的人员不足，整体上出现了比较明显的人才匮乏的现象，对发展普惠金融造成较大阻碍。
三、发展乡镇网点普惠义务的对策
（一）运用新媒体和大数据强化普惠金融业务发展
将金融科技融入渠道建设中，运用线上新型宣传模式。随着智能手机的普及，大部分人获取信息的方式已经改变，传统的宣传方式无论是在信息的完整性和公信力上都与新型线上宣传相去甚远。所以要运用现在比较流行和大型的宣传平台，可以让普惠业务政策更快更广的传递到有需求的客户手中。
利用大数据可以对客户进行筛选分类，根据客户以往的产品浏览、使用、购买等情况，精确推断出客户所需求的普惠金融服务，使得宣传更加准确。大数据的价值也可以有效的控制风险，智能化的系统数据采集，可以一定程度上准确的找出客户的潜在风险，从而加以规避。
（二）实施差异化战略，增强市场竞争力
差异化的产品，可以提高部分金融产品的知名度，运用朗朗上口的口号、精美的宣传页面和大型平台的滚动播放向大客户群推广，开展业务推广精准对接。以此为契机增强这部分群体的归属感和认同感，并通过后续丰富多样化的产品，牢牢绑定客户。还可运用多种产品组合，引领高端金融服务体系的发展，实现操作流程高标准化作业，增强风险控制。比如工行的e抵快贷这项业务，门槛和利率低、办理快手续方便，是不折不扣的明星产品。可以说，商业银行发展普惠金融业务、体现社会责任感的关键，就在于差异化服务。
（三）健全体质机制，调动全员积极性
银行内部各部门要明确各自在普惠业务发展中的位置，改变过去各部门各自为战的发展模式，实现全行的资源的衔接与共享，加强沟通合作，及时对乡镇网点一线进行扶持，实现普惠业务的发展。同时，也应充分调动乡镇网点员工积极性，鼓励乡镇网点员工积极参加普惠金融的研究和内容补充，改善宣传方式、提高主观能动性，查缺补漏完善普惠业务流程。虽然普遍来讲乡镇网点的普惠业务力量比较薄弱，但如果能大规模的发动整个网点的员工，人员缺少的局面会大大改善。
（工行镇江分行 吴凡飞）
早在2005年联合国就已经提出了普惠金融这一概念，到现在虽然取得了一定的成绩，但仍有很大一部分人没有享受到普惠金融服务。促进普惠金融的发展其根本目的也是为整个社会创造更好的金融发展环境。全面发展普惠金融业务对整个金融体系的完善和发展是有利的，在新发展时期，全面促进普惠金融业务的发展是实现商业银行业务转型升级的关键。而对于大型国有商业银行，积极创建健全的普惠金融发展体系也是为了让广大民众，特别是一些弱势群体，可以获得更加平等的金融权利，这也是其社会责任担当的体现。普惠金融的服务对象小微企业、农民、城镇低收入人群等都与乡镇有一定的关联，乡镇的普惠发展对总体发展有着直接重要的作用。
另一方面，2020年5月下旬“两会”期间，习近平总书记强调，要“逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。“双循环”的关键就是挖掘国内市场需求潜力，加快构建完整的内需体系；发挥巨量生产要素优势。如果能将乡镇经济发展好，中国庞大的乡镇人口和市场会对“双循环”的建立起到决定性的作用。所以发展乡镇普惠对“双循环”的作用巨大。
二、发展乡镇网点普惠业务的难点
（一）普惠业务宣传力度不够
当前，银行服务逐步全面线上化，但乡镇的普惠宣传任然比较传统，对新型宣传方式的运用不太注重，宣传范围小，传播速度慢。比如仍大量采取面对面和电话宣传普惠业务，客户难以系统简单的获取普惠业务知识，这导致有些需要普惠业务的小微企业无法第一时间获取相关信息从而前往银行办理。而且宣传的范围小也导致了对部分客户的重复宣传，引起客户的反感，对普惠业务的推进起到了反作用。虽然也投入了大量的人力物力，但整体效率偏低，单个营销所蕴含的信息过少。这样的营销简单化、营销方式陈旧化、客户营销重复化使得乡镇的普惠业务举步维艰。
（二）部分普惠业务要求过高
从普惠金融本身来说其主要服务对象是小微企业以及“双创”群体，虽然其准入门槛已经算是比较低了，但乡镇仍然有大量的客户无法满足银行要求，比如某些小微企业往往在初创期，财务信息和担保方式无法达到银行的融资需求，但就本身而言是有一定的可发展性的，没有银行的普惠融资企业往往牵一发而动全身，原本的发展趋势很有可能会被逆转。过高的要求反而会让过多的普惠资源向那些已经度过困难期的企业倾斜，而这些企业往往对银行融资兴趣较小，这样就会形成一种求而不得、无欲无求的局面。
（三）同质化严重缺少明星产品
银行业经过十多年的市场化发展，尤其是传统商业银行一直在研究比较成熟的管理体系和业务发展模式，银行服务产品和业务之间存在比较明显的同质化问题。这个问题同样也存在于普惠业务上。商业银行并未形成具有自身发展特色的市场竞争优势，从而拓展一些符合自身特点的明星产品。普惠金融业务的竞争优势往往取决于谁拥有更多的客户资源以及更多资金所带来的产品和渠道。然而资源、产品和渠道往往是有限的，如何合理的分配才是关键。
再加上自身缺乏成熟的发展普惠金融业务的经验，尤其是在普惠金融业务发展模式上还有待研究，国内也缺少这方面的借鉴，所以很多竞争对手推出的产品以及服务都是十分相似的，这使得银行业之间的竞争越发激烈，对银行业务的整体发展带来了巨大的挑战。
（四）营销人员匮乏
部分商业银行经过长年的发展，在极大程度上已经出现了比较明显的结构老龄化以及专业知识匮乏的问题，对于先进技术的了解及掌握不足，再加上银行内部城市和乡镇资源倾斜不平衡的问题，导致真正在乡镇网点从事普惠业务的人员不足，整体上出现了比较明显的人才匮乏的现象，对发展普惠金融造成较大阻碍。
三、发展乡镇网点普惠义务的对策
（一）运用新媒体和大数据强化普惠金融业务发展
将金融科技融入渠道建设中，运用线上新型宣传模式。随着智能手机的普及，大部分人获取信息的方式已经改变，传统的宣传方式无论是在信息的完整性和公信力上都与新型线上宣传相去甚远。所以要运用现在比较流行和大型的宣传平台，可以让普惠业务政策更快更广的传递到有需求的客户手中。
利用大数据可以对客户进行筛选分类，根据客户以往的产品浏览、使用、购买等情况，精确推断出客户所需求的普惠金融服务，使得宣传更加准确。大数据的价值也可以有效的控制风险，智能化的系统数据采集，可以一定程度上准确的找出客户的潜在风险，从而加以规避。
（二）实施差异化战略，增强市场竞争力
差异化的产品，可以提高部分金融产品的知名度，运用朗朗上口的口号、精美的宣传页面和大型平台的滚动播放向大客户群推广，开展业务推广精准对接。以此为契机增强这部分群体的归属感和认同感，并通过后续丰富多样化的产品，牢牢绑定客户。还可运用多种产品组合，引领高端金融服务体系的发展，实现操作流程高标准化作业，增强风险控制。比如工行的e抵快贷这项业务，门槛和利率低、办理快手续方便，是不折不扣的明星产品。可以说，商业银行发展普惠金融业务、体现社会责任感的关键，就在于差异化服务。
（三）健全体质机制，调动全员积极性
银行内部各部门要明确各自在普惠业务发展中的位置，改变过去各部门各自为战的发展模式，实现全行的资源的衔接与共享，加强沟通合作，及时对乡镇网点一线进行扶持，实现普惠业务的发展。同时，也应充分调动乡镇网点员工积极性，鼓励乡镇网点员工积极参加普惠金融的研究和内容补充，改善宣传方式、提高主观能动性，查缺补漏完善普惠业务流程。虽然普遍来讲乡镇网点的普惠业务力量比较薄弱，但如果能大规模的发动整个网点的员工，人员缺少的局面会大大改善。
（工行镇江分行 吴凡飞）