摘要：句容农行高举服务“三农”大旗，立足县域发展实际，积极支持乡村振兴发展战略，不断加大涉农和县域金融服务力度。积极响应省行、市行金融政策，在创新“合作社+农户”的担保模式基础上，持续完善农村信用体系建设，开展信用村创建，成功将授信人从个体拓展为群体、从点上推向面上。

    一、句容农行开展金融扶贫背景

    戴庄村位于句容市最南端，原是茅山革命老区最穷的村之一。2006年在农业专家赵亚夫指导下，按照“自愿、民主、互利”原则，戴庄建立了有机农业专业合作社。近年来，为探索农户贷款营销难、担保难、管理难的破解之道，创新服务三农模式，句容农行根据省分行《关于推动信用村创建和加大信用村农户贷款投放的指导意见》（农银苏办[2016]255号）文件，对辖内戴庄村、唐陵村、赵巷村进行了信用村创建，这三个村产业特色明显、具有一定规模和知名度、村两委班子成员对农行支持力度大、全村经济水平较高、社会风气良好、金融需求旺盛且信用良好。

    二、句容农行开展金融扶贫政策措施

    突出服务乡村振兴重点领域。一是紧抓信贷政策利好，在坚持风险防控不弱化的基础上，积极摸排、营销优质客户，全力推进农户贷款的投放工作。二是持续完善农村信用体系建设。农村信用体系建设始终是金融支持乡村振兴的重要内容，是落实支农惠农政策，落实精准扶贫政策的重要举措。积极完善农村信用体系建设，针对各信用村的特色，加大对信用村的贷款投放力度。三是积极对接政府相关部门和涉农组织，积极用好用活“金农贷”、“苏担通”、“富民创业贷”等农户类政府征信产品，加大三农信贷投放力度，精准对接农村市场需求。

    全面开展“万人进千村、建设美丽句容”活动。句容支行与市金融服务中心共同开展“普惠金融建设美丽句容”活动暨万人进千村活动启动会。各乡镇区域内，通过与各镇政府农服部门及行政村的对接，获取区域内农业生产经营者的第一手信息，及时了解他们的需求，为他们提供信贷资金，通过持续的推进，扩大社会影响力，打响农户贷款在农村区域服务三农的品牌。目前该行共走进42个行政村，建档农户4000户，对建档内个人客户贷款投放1.3亿元。以实际行动推动普惠金融政策和产品精准惠及农户，使银行业金融机构能够更好的服务“三农”，贯彻落实乡村振兴战略。

    积极探索金融服务创新产品模式。一是积极创新推进线上贷款业务。如小微企业的微捷贷、税e贷、抵押e贷等，个人客户的房抵e贷、快农贷、烟商贷等，均为线上自动审批，极大地简便了贷款申请手续、提升了贷款获批速度。至5月末，句容农行累计发放线上贷款1.8亿元。二是积极探索创新贷款担保方式，通过不动产抵押、公司+农户、专业担保公司等模式扶持中小微企业客户，先后与句容市财政局和句容市科技金融服务中心签署“苏微贷”和“苏科贷”合作协议，共对38户企业累计投放1.14亿元。解决了部分小微企业担保物不足，融资难的问题。三是与句容市财政局、句容市人力资源和社会保障局、人民银行句容市支行签订“句容市富民创业贷款合作协议”。富民创业贷这一“银政”合作类贷款，将通过组织专人对接业务、加强贷款过程管控、强化风险管控等方式，进一步发挥创业担保贷款促进创新创业，富民增收作用，有效缓解创业者的融资难融资贵问题，发挥财政资金对个人创业和小微企业扩大就业的支持能力，激发创业活力。

    三、句容农行开展金融扶贫具体案例介绍

    戴庄村民陈玉华，刚开始经营时，起点低，资金不足，经营规模较小，为了扩大经营规模，寻求银行的信贷支持，因农商行利率较高，所以与农行开始合作，经农行网点行长与客户经理上门实地调查，最终发放了10万元贷款，于2014年7月8日成立了个人独资企业句容市凤华家庭农场。自从成立了句容市凤华家庭农场，开始大规模的种植水稻小麦，资金流转不到位，又向农行寻求帮助，给予30万元的贷款，凤华农场的销售也渐渐好了起来。基于前期的辛苦付出，创立品牌等，后期也获得了不少回报，因口碑较好，周围地区的购货商前来购买大米小麦等，供不应求，因而又扩大了种植面积，雇佣更多的工人以及购买农机设备等，这需要大量的资金，但是多年来由于无抵押物，解决不了担保，授信一直为30万元。2016年江苏农行授予天王镇戴庄村为江苏省级信用村。句容农行与句容市天王镇戴庄有机农业专业合作社合作，并给予授信，为戴庄村农户提供担保，解决了我担保难的问题，贷款额度又增加到100万元。

    在句容农行的帮助下，凤华家庭农场发展至今，经济效益年年增加，现已拥有办公室35平方米，农机库394平方米，维修库35平方米，农机总马力3280马力，各种农机具88台套。2018年句容市天王镇玉华农机植保专业合作社获得了江苏省农机合作社示范社，2019年句容市凤华家庭农场被评为镇江市示范家庭农场。

    农业银行结合省财政、农业部门扶持三农政策，启动“合作社+农户”的新模式，同时成功申请创建戴庄信用村，更多农户得到了金融支持。至2020年4月末，天王农行在戴庄投放农户贷款61笔、金额3600余万元。“信用村创建+农户贷款”模式在句容不断推广复制，涉农贷款规模不断扩大，更多农户享受到金融扶贫带来的甜头。据不完全统计，涉农贷款投放从2016年1.43亿、2017年1.55亿、2018年3.1亿，到2019年5个亿。

    四、句容农行开展金融扶贫经验启示

    率先在全省落地了首家采取“合作社+农户”信贷模式发放农户贷款，由有机合作社提供担保，利率执行央行一年期基准利率。该贷款主要创新点有：一是统一组织办理。贷款申请由合作社牵头，将社员（主要是农户社员）相同性质的信贷需求集合起来，统一向银行业金融机构进行申报，由银行业金融机构进行统一审查，批量处理、集中授信。二是直接发放社员。贷款发放是由银行业金融机构与社员签订贷款协议，将审查通过的贷款直接发放给社员，由承贷社员履行还款义务。银行可针对合作社内普通农户社员日常用于购买种子、农药、化肥等农资的小额贷款需求，以信用贷款方式给予信贷支持，采取一次授信、循环使用、余额控制的随用随贷方式。三是突出产业支撑。该信贷模式适用的农民专业合作社及其农户社员，必须有实际农业生产背景，开展正常的农产品生产加工销售，有经营业绩作支撑，能形成稳定的现金流，有可靠的第一还款来源。四是共同监督管理。农户和合作社存在产业链的上下游关系，合作社对农户的生产经营有着较强的把控能力。由合作社积极配合银行做好贷前、贷中、贷后的管理工作，可提高工作效率、提升风险管控水平。

（农行句容支行 宋亚超）