随着我国经济不断发展，新形势下我国的小微企业对推动国民经济发展起到了积极的作用。小微企业还能够为社会提供较多的就业岗位，缓解我国人民的就业压力，对于社会的持续稳定发展带来了积极影响。然而总体来看，当前我国小微企业的发展却并不是十分顺利，其在发展中还面临着诸多困境，其中融资难是主要问题，这一问题的存在制约了小微企业的长远发展。由于受到多种原因的影响，我国商业银行并没有全面化解决小微企业的融资难题，在支持其发展中还存诸多问题。本文就针对于这方面的内容开展了分析与探究，提出商业银行支持小微企业发展的一些建议。

    一、我国小微企业的资金需求特点

    （一）资金需求量较小

    我国小微企业的规模通常都比较小，不具备承担大型经营项目的能力，由于我国小微企业基本上都是从事制作、加工等业务的劳动密集型企业，其对于技术以及资金往往没有较高的要求，所以其所需要的资金量也较少。即便是成长期的小微企业，对资金需求量较高，在进行大型业务项目的开展的时候也往往会受到自身规模等方面的限制。

    （二）资金需求较为频繁

    小微企业顾名思义指的是经济规模较少，业务量较小的企业，由于其经济实力有效，且规模较小，所以市场经济的波动对其影响较大。在业务量增多、经济景气的阶段中，小微企业为了提升企业的经济效益，获取更多的订单，往往需要更多的资金来支持自身发展，因此其会在一定时期中需要多次银行贷款，资金需求较为频繁。

    （三）灵活的担保方式

    小微企业由于规模小、业务量少，所以其对于市场的反应较为灵敏，新业务开展的速度也比较快，能够及时对自身的发展模式进行调整，这也决定了其对资金的需求方式较为灵活，在贷款的过程中需要灵活的担保方式。由于小微企业没有较多的资金，而且没有足够多的厂房以及能够用来抵押的不动产， 所以很少有小微企业能够符合银行的抵押担保要求。在这种背景下，小微企业往往都希望银行能提供更加灵活的担保方式， 以便自身能够快速取得银行贷款。

    二、商业银行金融支持小微企业发展的问题

    （一）难以满足小微企业的资金需求

    通常情况下而言，我国小微企业的资金需求都具有时间急、频次高、数额小以及周期短等特点，因此商业银行在为小微企业提供资金的时候也往往是将这些作为基础，所提供的一般都是短期小额贷款。然而，在近年来我国货币紧缩政策下，部分小微企业开始实现转型发展，其在这个过程中不可避免会有大额、长期融资需求，商业银行出于自身利益以及风险等方面的考虑，又通常不会为小微企业提供大额、长期资金支持，这就不利于中小企业更好地发展，甚至会导致其错失投资机会或者发展时机等，不利于其更好地实现转型与升级。

    （二）银行员工激励机制不健全

    当前我国商业银行所采用的员工激励方式一般都是责任制，业务人员要对自身所经手的贷款业务承担责任。由于小微企业的抗风险能力较低，规模较小，且近年来小微企业违约的现象不断增多，甚至部分小微企业存在卷款潜逃的现象，这让很多商业银行对小微企业的信誉产生了质疑， 也导致很多银行员工不愿意开展小微企业贷款业务。并且，大中型企业的贷款业务中，商业银行员工往往能够获取高于小微企业更多的绩效工资，这就导致其员工更愿意开展大中型企业的信贷业务，这也使得小微企业的信贷支持不到位。

    三、商业银行金融支持小微企业发展的对策

    （一）实施差异化的金融服务策略

    为了推动小微企业更好地发展，满足小微企业多样化的资金需求，商业银行应当对小微企业进行分类，根据不同类型、不同业务需求的小微企业进行差异化的金融产品设计。同时，还要根据具体情况具体化对待小微企业，不能一刀切，要合理设计长期化、大额化的金融产品，以便更好地满足小微企业转型与升级的需求。另外，还要积极对互联网进行利用，有效发展互联网金融，为小微企业提供更为便捷的金融服务，不断提升自身的综合竞争力。比如，可以根据实际情况开发一些适合小微企业的互联网金融产品，还能够与相关的电商进行作，进行金融业务的创新等，使小微企业能够通过互联网快速、简单地获取资金。

    （二）树立新的小微企业金融服务理念

    商业银行应当对自身传统的服务理念进行改变，树立新的小微企业金融服务理念，对小微企业进行有效管理，为其提供更加科学、全面的服务。同时，还要树立科学化的风险管理意识，有效设计信贷制度以及信贷文化， 更好地对风险与发展的关系进行处理，对小微企业贷款的各个环节都进行风险管控。商业银行应当给予小微企业更加充分的金融信贷支持， 降低对小微企业金融服务的门槛，如此不仅能够提升中小企业银行贷款业务办理的积极性，而且还可以增加商业银行的经济利益。

    （三）构建健全的员工激励机制

    商业银行为了推动自身更好地服务中小企业，提升员工服务中小企业的积极性，应当对自身当前现有的员工激励机制进行变革，尽量设立健全的激励机制，调动员工参与小微企业信贷的积极性。比如，可以适当提升员工参与小微企业信贷的绩效工资，或者对员工的信贷业务开展情况进行汇总和比对，对于涉及到小微企业较多的员工适当进行奖励等。只有提升员工的积极性，才能够促进员工对小微企业信贷提升重视度，从而增强商业银行金融支持小微企业的力度，为小微企业的更好发展奠定良好的资金保障。

    当前我国商业银行金融支持小微企业还存在诸多问题，其对于小微企业的金融支持力度还不够，这不仅不利于小微企业更好地发展，而且无法促进商业银行全面承担自身的社会责任，对于社会的稳定健康发展带来了阻碍，因此商业银行应当做好服务模式的改革与创新，提升小微企业的服务水平，增强服务力度，为小微企业的更好发展奠定基础。

（工行润州支行 陈祥）