小微企业是我国创造社会财富的主体之一，是解决百姓就业的主力军，是推动我国国民经济和促进社会和谐的重要力量。确保中小企业进一步发展壮大，对于我国尽快走出世界性金融危机带来的影响，拉动社会消费，促进就业目标的实现，转变国民经济增长方式有着十分现实的意义。但需要注意的是有的银行为追求短期业绩增长，轻视小微企业客户群，热衷于垒大户，不愿意做深入细致的服务，对发展小微企业改善银行客户群结构、培育利润增长点的认识不到位，更没有从深层次认识到培育小微企业关乎一个行的可持续发展，宣传起来“雷声大”，实际行动“雨点小”，热衷做”政治秀”。因此，银行业要做好小微企业服务，必须在实效上下功夫。

    一、当前制约小微企业发展的突出问题

    （一）小微企业自身存在的问题。

    1.大多数小微企业产品单一，科技含量不高，没有自主品牌，经营规模小，劳动生产率较低。

    2.大多数小微企业财务制度不规范，企业老板信息披露观念淡漠。

    3.缺乏银行认可的有效抵押物，同时也很难找到担保实力的公司或单位为其贷款提供担保。

    4.某些小微企业老板的信用程度差，征信报告显示很多不良记录，个别企业负责人曾经恶意费逃过银行债务，在金融界的口碑较差。以上问题的存在，使小微企业很难到银行的支持。

    （二）政府方面努力不够 。
　　小微企业的健康发展对于国计民生的重要意义已成为社会各界的共识，支持小微企业是各级政府义不容辞的责任和义务。中央财政和地方财政应出台支持措施，创造条件，强力支持其发展，但由于各种原因，实实在在的支持措施远不到位。一方面，对小微企业的税收优惠措施不到位，特别是中小企业发展基金支持不到位；研究多年的“国家中小企业发展基金”千呼万唤难见面。另一方面，某些地方政府在支持小微企业发展的思路也值得商榷，没有一步到位。如有的地方对支持小微企业的小额贷款公司发放的贷款给予一定比例的补贴，据调查，由于受利益驱动和成本影响，小额贷款公司发放的贷款利率已经很高，即使给予补贴也不会降低放贷利率，倒不如将补贴资金直接给予获得此类贷款的小微企业。针对小微企业贷款担保的问题，政府没有切实解决，虽然国家已出台政策，民营资本进军担保公司，但担保公司担保面太窄，远远不能满足小微企业融资需求。对于担保公司和小额贷款公司的指导发展、监管也没有做到有序科学引导，使之成为银行业的有力补充。

    （三）国有银行支持力度不够 。
　　客观讲，小微企业数量分散，贷款金额小，期限短，操作成本高，而国有银行早已完成商业化和股份制改革，利润最大化是各级经营管理者追求的主要目标，国有银行分支机构在设计绩效考核指标时侧重利润和全部存贷款的考核，经营人员业绩观注重“短、平、快”，虽有“四单”要求，但小微企业考核相比整体利润和其他规模考核相对较轻，导致基层网点和人员对经营小微企业的积极性不高；小微企业贷款的风险相比而言是比较高的，国有银行对此十分谨慎，各家银行出台了较监管部门更加苛刻的准入门槛，使得很多小微企业望而却步。监管部门在窗口指导上，对小微企业不良贷款给予一定的容忍度，但多数银行在设计考核上并没有适当贯彻，所以服务小微企业要在行动上要“切实”。

    二、镇江农行润州支行进一步深化小微企业金融服务

    （一）提高思想认识，主动站位。

    为进一步做好小微企业金融服务，将更多资金投向小微企业等经济社会重点领域和薄弱环节，支持新动能培育和稳增长、保就业、促转型，加快大众创业万众创新，扩大农行客户基础、实施业务转型、培育新的业务增长点，润州支行提高思想意识，主动站位，聚焦小微企业，发动全辖网点，持续开展规上企业客户拜访活动，并开展一系列的小微企业专项营销活动，进一步夯实客户基础。

    （二）加大信贷投放，聚焦小微。

    1.利用时效，主动出击。润州支行公司业务部与各网点配合，在普惠金融的政策引导下，积极开展小微企业营销业务。2018年，公司部与营业部在上门拜访某饲料有限公司时发现，该企业每年5月至年末为销售旺季，于是该行抓住企业资金紧缺时机，积极营销，在利率最低点发放贷款400万元，成功解决了客户的融资需求。2019年一季度，该行公司业务部回访该公司，在与法人交谈过程中了解到公司的国际信用证贸易融资和授信增加的需求，于是便主动出击，在客户经理的帮助下，成功营销国内信用证和福费廷各一笔，目前该行正在积极筹备，各部门加强沟通，力争解决客户的信用证、贸易融资需求，致力于小微企业发展，同时促进该行国际业务和资产业务的发展。

    2.提升服务，效率优先。2018年9月，通过规上企业客户拜访，锁定某公司。公司部与网点开展现场走访，宣传普惠金融的优惠政策，企业表示有贷款需求但兴趣却不浓。但该行始终保持与客户联系，经多次对接，了解到几点信息：一是已有他行开始介入，并且企业10月初就要用款，二是企业可用抵押物较少。支行立即落实专人进行服务，上门协同企业收集资料，仅用两天就完成了资料收集，并及时上报审批。同时积极协助客户完成抵押物权证换证手续，并在9月底成功实现了对企业的投放。之后，支行对企业进行了回访，企业老总告知，他行授信也已经批复下来，但因为该行以极高的工作效率和真诚的服务态度打动了他们，解决了燃眉之急，成功抢占客户。

    （三）强化产品运用，解决担保难题。

    今年以来，农行陆续推出了“苏科贷”、“苏微贷”、“微捷贷”、“税易贷”等普惠金融专属产品，充分利用科技补偿基金、财政补偿基金、信用贷款等多种形式，有效解决了企业在融资过程中担保难题。2018年以来，润州农行累计实现小微企业投放78笔、金额达1.8亿元，其中“苏科贷”2笔、“苏微贷”30笔、“微捷贷”23笔，有效解决了企业担保不足问题。

    （四）落实减费让利，降低企业成本。

    1.主动让利支持。将央行降准置换中期借贷便利产生的优惠、财政部门小微企业利息收入增值税减免的优惠传导给小微企业客户。针对授信1000万元以下小微企业客户，实行定向优惠利率，利率上浮最高不超过基准利率的20%，切切实实减轻企业负担。

    2.实施差异化的定价措施。根据贷款额度和担保方式，确定每笔小微企业贷款的差异化利率优惠幅度，确保实现降低小微企业贷款利率的监管要求。

    3.优化还款方式。加强对小微企业客户生产经营规模、周期特点、资金需求的深入分析与测算，为客户提供分期还本付息产品，支持小微企业自助循环用款，实现随借随还、按天计息，降低利息支出。

    4.支持中长期用信。满足小微企业客户中长期用款需求。

    三、小微信贷技术实施启示

    （一）为弱势群体提供平等获取银行贷款的机会，切切实实的解决小企业和小微企业融资难的问题。

    “大企业富国，小企业富民”，而小微企业是创富的根源。解决小微企业融资问题无疑让小企业主在创业初期得到珍贵的资金血液，得到了更大机会的生存权和发展权，方式是商业的、平等的，可以不需任何政府资助，财政补贴，如能以商业可持续的方式解决这些社会瓶颈问题，也是为国家分忧，功在千秋。新一届政府经济施政方针之一是能让市场去做的事，政府主动退出，充分发挥市场的调节职能。镇江农行润州支行的实施小微信贷技术与是切合中央政策的。 
　　（二）小额贷款对社会就业机会创造和创业示范效应非常明显。

小微企业获得融资后扩大厂房和店面，添置设别、增加存货，进而增加就业机会，据估算平均每笔贷款将会创造2个以上的就业机会。 
　　（三）小额贷款有助于改善金融生态环境。

    小额贷款着力于为没有信贷经历的初创客户服务，在细分市场上增进了金融服务的完整性。农行推出的“苏微贷”“微捷贷”等填补了为城市低端经营者服务的空白，其示范效应已经显现，其灵活和先进的技术迫使已经为类似客户服务的金融机构如农村信用社提高服务水平，结果是同业竞争最大程度上客户受益。 
    （四）小微贷款更加有利于润州农行核心竞争力的提升。

    如前面所述，小额贷款彻底颠覆了银行坐等上门贷款的“官商老爷”作风，贷款关口前移，批量化程序化营销，成为一项制度。先进的理念和“接地气”的工作方式，锻炼了信贷队伍，不远的将来这中间将会产生若干主管、基层行长，人才的可持续发展是核心竞争力的主要组成部分。不断成长壮大的客户群，为该行提供了源源不断的贷款、存款、中间业务、利润，可以预见润州农行的持续盈利能力将进一步提升。

    随着我国工业化、城镇化、农业现代化不断向前推进，小微企业在国民经济中的作用会进一步加强。银行业金融机构应采取措施，或借鉴成熟的技术，勇于实践，敢于创新。镇江农行润州支行的小微信贷技术在许多方面进行了尝试和突破，值得其他金融机构学习和借鉴，努力使小微企业在银行业的支持下不断发展壮大。

（农行润州支行 贾孝源）