我是2013年8月进农商银行的大学生，于2015年6月从事信贷工作。截至今年9月末吸收各项存款1783.29万元，管理贷款客户93户、金额7962.50万元，其中：自然人贷款客户49户、金额321.60万元，公司类客户44户、金额7640.90万元。无不良贷款，无应收未收利息。我从一个门外汉开始跟着前辈们、师傅们学习信贷业务，由不懂信贷业务操作，到正确掌握信贷业务操作流程；由不懂贷款“三查”，到正确理解贷款“三查”的重点和内容。在这慢慢成长的过程中，我有着一些深刻的感悟。

    感恩，感谢单位给了我们一次勤奋工作的机会。我常常在想，如果没有当年的一些特殊机会，就没有现在这份舒适的工作，要感谢为我创造工作机会的人和同事。我时常放弃休息时间加班，由于信贷岗位人员少、工作量大，白天要利用有限的时间走访客户和预约存款，信贷管理系统中的客户信息、财务数据的输入和贷款“三查”报告等工作，就只能利用晚上或星期天加班完成，不但没觉得加班是辛苦的，反而觉得很自豪。我常常告诫自己，加班不是为了领导、为了单位，而是为了自己。是为了提高自己的工作能力、提升自己的工作满意度，也是为了营造更好的企业文化和更好的工作氛围而加班。

    忠诚，忠实地将工作当作自己的事业去做。我认真领会单位和领导的意图，尽职尽责做好工作，并且不以此作为寻求回报的筹码。我深知信贷资产质量是银行的生命，责任重于泰山。一是做好贷前调查，实行“四见底”。即：见借款人家人或主要股东，了解贷款的真实用途和使用情况；见上下游客户，了解借款人产品、原材料行情；见实物，进车间、仓库查看生产的产品和库存量，了解产品市场行情；见入库凭证，查看入库清单、登记簿等。二是做好贷时审查，采取“二分析”，就是对定量数据、定性数据与历史同期数据进行比较，分析变化的原因：从不同时期对借款人的三费(水费、电费、税费)和工资进行纵向对比，分析借款人的发展前景；分析同行业借款人的发展水平，了解客户所在行业的变化特点及客户的抵御风险能力。三是做实贷后检查，就是要上门检查对机器开工率，把贷前掌握的机器使用量、工人人数等情况与事后检查进行核对；检查借款人对外担保情况，防止过度对外担保或对外不良担保；检查贷款担保措施，检查担保人资金链、财务等情况有无发生变化，在实际操作中许多高风险贷款都源自于此。四是优化信贷结构，对高风险贷款和“二高一剩”贷款实行退出；对不符合产业政策或经营状况不好的企业坚决回绝贷款需求。如：某贸易公司法人代表年纪将近60岁，身体情况较差，生产沥青碳酒制品，产品质量一般，科技含量不高，且市场销售情况不明朗，在我行账户进出资金不多，并且在邮政银行的抵押贷款已收回不再发放。鉴于以上情况，我积极跟该客户沟通希望逐步压降贷款，该客户理解我行的难处，在找到其他融资渠道后主动要求退出贷款，成功化解贷款风险。几年来，我主动退出高风险贷款35户、金额1407.15万元。

    敬业，工作不找借口想尽办法完成任务。我热爱本职工作，经常对工作进行梳理总结，提炼出更好更适合的工作方式。一是拓展电子银行业务，我在日常走访客户时，发现部分客户在办理贷款后，账户平时很少有资金往来，账户的使用率很低，就主动推介网银、手机银行等业务，既方便办理转账，又能享受网上银行汇款优惠。客户王某借款300万元，从事饮料、食品批发，平时账户走款金额几乎为零，在听了我的建议后，账户的使用频率明显增加，每月走款金额达100多万元 ，通过示范和带动，激活一批贷款户的账户使用效率，使原来的一些空户有了资金进出，存款量也发生了连锁效应。二是大力吸收存款，我利用休息日和晚上，到工程承包商户、个体户、拆迁户家中做工作，共增加新存款41户、金额800多万元；绑定代缴代扣业务23户、财富通40多个，拓展微信银行100多个。

（丹阳农商行 黄哲）