延陵镇是丹阳农业大镇，有着一大批懂技术、会管理、具备规模经营优势的农业专业户，面对这些典型的“职业农民”。延陵支行经过深入调查，采取把信贷资金投向产业链上中高端农户群体的经营策略，大力支持“公司+农户+基地”“农业合作社+农业大户+农户”和农家乐、家庭农场等新型农业经营主体发展。

    精准把握，努力践行普惠金融

“农户、个体户、小微企业主贷款难主要是双方信息不称所造成的：一方面，银行不了解农户、个体户、小微企业主的基本信息和信用状况，不敢发放贷款；另一方面，农户、个体户、小微企业主不知道银行的贷款条件和贷款程序不敢申请贷款。

    而丹阳农商银行延陵支行“阳光金融”，是将贷款调查、授信、定价、操作流程和公开承诺服务全过程置于社会公众的有效监督下，让客户了解办理贷款的流程，增强银行和客户互信的一种新的贷款方式。其主要服务对象是农户、个体工商户及农村各类微小企业，具体包括种养大户、订单农业户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的个体经营户等等。经“阳光金融”获得授信资格的农户、个体户、小微企业主一次性确定授信额度后，在一定有效时期内，因生产经营及生活消费需要，可随时到该支行分支机构如同提取存款一样获得贷款。截止到7月底，该支行“阳光金融”授信254户，授信金额3203万元，已用信188户、金额2287万元。

    近年来，该支行在坚持“三农”市场定位的基础上，不断调整支农惠农方向，主动策应乡村振兴和农业现代化，做好支农、惠农工作。着力助推农业生产与农产品加工、流通、服务有机结合，加大对农产品网上销售、农业产业链和价值链的信贷支持力度。当地利用小龙虾在水中生长、活动的特性，在稻田里养殖小龙虾，“虾稻共生、效益同增”，稻田实现了绿色有机，一举多得。该支行以稻米加工企业、“虾稻共作”为重点服务对象，先后为10家新型农业主体发放贷款160多万元，受到了稻农的欢迎。当地示范户鲁伟坪的300亩稻田采用这一模式后，改变了传统的麦稻轮作方式，提升了稻米品质，生产加工的大米被称之为“龙虾米”，晶莹剔透，味道甘甜、回味悠长，最大程度保留大米的营养成分，当年实现利润80万元。同时还在树林里开展特种鸡（安义瓦灰鸡、日本长尾鸡、鹊山鸡、土鸡、等）养殖，带领村民创业，走脱贫致富之路。

    该支行还大力拓展居民消费贷款和零售类贷款。还适度支持农田改造、水利、农机农艺配套等产业，积极支持文化企业与农村养老服务、休闲旅游等产业。

    “阳光金融”是一项惠民工程，它有利于不断满足农村多元化金融服务需求，同时也是我们农商银行自身发展和履行社会责任的需要，它有利于建立主动营销的策略，进行信贷产品创新，实现信贷管理模式和经营理念的转变；有利于规范行为、有效防范信贷人员的道德风险，提高支农的质量和效率。

    优化创新，提升精准服务能力

    该支行借助社保卡全面发放的契机，以社保卡为载体，推进小额贷款营销，分批分步对符合条件的人群开展自助贷款，提高“三农”客户和零售客户金融服务。做好家庭农场等新型经营主体、社区消费群体、大众创业和小微企业客户建档和营销服务工作，不断完善农户建档户。重点针对18户家庭农场、8户农业合作社、3户农业龙头企业分解落实金融服务需求调查走访任务，根据信息反馈开展针对性上门服务。同时，加强与镇经济服务中心等信息平台的对接，获取目标客户数据，提高精准营销能力。

    该支行在产业选择上，将大棚蔬菜瓜果种植、花卉苗木种植、水产养殖、畜禽养殖、稻鸭共作、稻田套种菱白和芹菜等在当地最具规模化、特色化产业作为重点扶持对象，有力地支持了产业链上种养殖户及中间服务体（种子、农药、化肥、饲料等供应商）优质农户发展。截至今年6月末，该支行已累计向产业链客户发放贷款920万元，其中农户小额贷款350万元，农村个人生产经营贷款5233万元，无不良贷款。

    该支行还通过农业专业合作社加大对养殖户生产、销售这个中间环节的管理和协调力度。如由50多养殖户组成的延陵镇水产养殖专业合作社和11多户养殖户组成的延陵镇养鸡专业合作社，对种养专业户实行“统一培训、统一购苗、统一价格、统一销售”。由于水产品和家禽养殖的生产环节多、影响因素多，专业合作社还实行全程科技服务。“产前”由合作社选择优质水产和家禽苗，“产中”聘请市农委专业人士讲授养殖技术；“产后”推动合作社组织经纪人跑市场推销产品。肉鸡由延陵镇养鸡专业合作社牵头专门供应肯德基连锁店，肉鸭等其他家禽由合作社统一销往外地。养殖户资金紧张时，由2家饲料加工企业和3家饲料供应店提供担保，农商银行适时提供贷款支持。现在，水产养殖水面共2000多亩，家禽养殖棚16000多平方米，带动催生水产、家禽饲料厂家2家，水产、家禽药和饲料经销商3家，经纪人45人，解决就业人员达140多人，辐射周边3个乡镇，从业人员人均年纯收入3万元多。

    在全力支持农户生产的同时，该支行注重在支农资金投放上向农业龙头企业倾斜，有效发挥信贷资金对农户的增产增收的拉动作用。江苏嘉贤米业有限公司是家从事稻鸭共作、有机大米深加工的直销农业龙头企业，在该支行220万元贷款支持下发展了稻鸭共作科技示范园1个、农民专业合作社1个、大米加工厂1个，种植水稻面积500多亩，拥有农业机械动力10台套，有农业技术人员2名，由此带动了稻鸭共作基地农业发展。“现在当地水稻田里的生态环境发生了很大变化，曾一度难见的黄鳝、泥鳅、青蛙等动物又多了起来，生产出的优质无公害鸭子和绿色稻米，供应上海等地大型超市，成为市场的抢手货。”说到未来，公司董事长谢桐洲信心十足，下阶段该公司不仅仅要将产品直接送进超市，还准备利用互联网优势，将稻鸭共作有机大米推向全国，让全国人民都吃上优质有机大米，使延陵稻鸭共作有机大米成为丹阳新的一张名片。

（丹阳农商行 臧炳华）