一、基层网点反洗钱工作现状与问题

银行作为洗钱的重要渠道和反洗钱的重要部门，在反洗钱工作中的作用与地位极其重要,不容忽视。但在实际工作中，一些银行基层网点对反洗钱工作认识不足，责任心不强，工作不力，存在许多问题，亟需加强和改进。

（一）对反洗钱工作认识不足，反洗钱技术手段严重滞后

目前基层网点对反洗钱工作普遍重视不够，不少网点的管理人员把完成存款任务放在第一位，对存款的来源很少关心，很少过问，有的甚至错误地认为：怕反洗钱力度大影响存款增长，因而，相关的反洗钱制度也只是写在纸上，挂在墙上的“摆设”，没有真正落实到实际工作中。反洗钱是一项长期的、艰巨的、复杂的工作，犯罪分子手段十分狡猾，发现黑钱很难：“客户”只要按照银行规定提供相应的证件、法律文件和手续办理业务，一切看来都是正常的、合法的，银行很难断定其是否是黑钱。银行无侦查手段，只在认为是可疑的情况下，才向司法机关和监管部门提供基础信息，是否洗钱还需司法机关和监管部门进一步鉴别与判断。

（二）尽职识别客户难

“了解你的客户”是银行基层网点识别洗钱、防范洗钱、打击洗钱活动的基础，但在稽核检查中发现，许多基层网点对客户的了解，大多仅局限于客户开立账户时所提供身份证件及营业执照等有限的资料，对客户的经营状况、关联企业、主要资金往来对象等与反洗钱工作密切相关的信息知之甚少，或者根本不知，究其原因，主要是因为银行业竞争激烈，害怕失去客户，所以不愿去作调查与了解。故此一些基层网点因不“了解你的客户”，而为洗钱活动留下了可乘之机：一是洗钱的犯罪分子用假名开立账户，通过办理异地银行汇票、汇票背书转让等方式转移资金。二是利用假贸易单据进行大额资金划转。在银行开户之后，犯罪分子再快速地转移划拨资金，在经过频繁的转账后，再汇集到一个银行账户上，柜台人员很难发现资金的真实背景。三是利用多个个人或多家企业开户相互转款、跨区域汇款等手段洗“黑钱”。

（三）人员素质适应难

由于洗钱犯罪的高智能化，而且有较强的专业性和技术性，犯罪手法复杂多样。利用复杂的金融交易和种类繁多的金融工具，设立皮包公司及各种企业实体来进行洗钱是目前洗钱犯罪的主要趋势。这就要求银行反洗钱工作需要有一大批精通金融、计算机、法律、银行结算、外汇等知识和综合技能的复合型人才。但由于目前许多网点人员知识结构老化，反洗钱的应变能力和技术条件落后，再加上基层使用支票或者银行信用卡的程度不高，联网还不能有效监控可疑资金流动和洗钱行为，大多只能靠员工的经验来分析判断。这样带来甄别和分析可疑交易的能力明显不足，同时上级行缺乏反洗钱人才培养的长效机制，造成乡镇网点反洗钱人才严重匮乏，使该项工作更多的处于一种应付性、边缘性、形式性状态。

（四）大量的现金交易为洗钱留下可乘之机

由于我国整体信用环境欠佳，加之基层网点资金结算速度较慢，与其他结算方式相比，现金结算更易为社会大众所接受，现金交易成为基层网点支付结算的主要手段。检查发现，有些基层网点对现金存取采取宽松的报告标准和审查制度，有的甚至为企业大额提现出主意、想办法，规避上级行的监督，如将大额现金交易化整为零，分多笔支取；支取现金用途不明，在支票上随意填写款项用途等作法。现金交易报告制度尚未真正落实，现金账户监管薄弱，为不法分子通过现金交易实施洗钱犯罪提供了可乘之机，现金交易成为洗钱犯罪的温床和避风港。

二、加强基层网点反洗钱工作的建议

（一）强化宣传教育，提高思想认识

一是要提高临柜人员对反洗钱工作重要性、紧迫性的认识，加强对临柜人员的培训，重点是使有关工作人员熟知有关法律规定，明确所在机构和个人应承担的职责，自觉地履行反洗钱工作义务；二是提高一线人员的反洗钱意识，增强责任感，自觉遵守反洗钱规章制度，切实加强内部控制与防范，全面提升银行业反洗钱工作水平；三是要普及反洗钱知识和技能。反洗钱是一项复杂、量大、业务技能要求较高的工作，因此要不断提高业务人员的分析能力，使所有临柜人员熟练掌握和运用反洗钱技术，了解相关犯罪的特点，提高基层网点的反洗钱能力。

（二）加速反洗钱工作的科技普及与应用

一是完善现金管理的非现场监测管理机制，充分利用电子计算机网络等高科技手段，减少手工操作，建立现金管理非现场的监测系统，提高现金管理效能。二是实现商业银行与人民银行得数据联网，然后由人民银行将接受得数据进行筛选并自动转换，用以对所有商业银行实现数据共享，其主要作用是对多头开户得企业实施监控。三是建立银行与公安、工商、税务、海关等部门的信息交换系统，方便对身份证、营业执照等开户需要提供的相关证件的查验工作。通过信息系统与证件管理机关登记信息进行比对，严格实行存款实名制，切实履行客户尽职调查，提高反洗钱工作效率，保证反洗钱工作效果。

（三）普培个授结合，提升全员素质

反洗钱工作能否顺利开展，成效怎样，关键就在于有没有一支政治合格、业务过硬的反洗钱队伍。因此，必须建立起一个科学持续的反洗钱人才培养、储备和成长机制。一要加强培训，全面提升现有反洗钱工作人员的技术水平和业务能力，使之尽快能够基本适应反洗钱工作的实际需要；二要个别辅导，增大交流机会，加强与营业网点的员工沟通与联系，深入基层实行个性化的辅导，为反洗钱工作输送新鲜“血液”；三要加大监督检查力度，定期不定期地到营业网点实施监管，增强基层行反洗钱人员的实践能力；四要保障经费，科学管理，建立稳定、长效的人才成长、储备机制。

（四）加强现金和账户管理

一是完善现金管理的目标和重点，对单位账户２０万元、个人储蓄5万元以上的单笔现金收付、外汇当日现钞存取单笔或累计１万美元以上的要严格执行登记、报告、审批制度，重点监控大额或可疑现金交易，对可疑交易按法律规定及时报告有关部门。二是严格开户审查。不管洗钱的手法怎样变化，这些“黑钱”最终还是要凭借银行的结算和其他流通工具尽量多地变换账户来实现的，因此，严格执行存款实名制，认真审查开户证件、资料，依法合规办理开户手续，严把银行账户关。三是重视重点客户、可疑客户的信息搜集及资金流向等监测工作。临柜人员认真开展对客户情况的调查，全面了解自己的客户，及时准确、综合掌握特定客户在会计结算、支付清算、外汇等各部门资金运作的信息，作好每一笔大额和可疑交易报告，真正将反洗钱工作落到实处。

（五）构建基层反洗钱激励机制

通过引入反洗钱成果分享机制可以有效地解决信息非对称条件下的激励问题，提高基层网点的反洗钱效率。对于基层网点因上报“黑钱”造成的资金损失给予补偿；将反洗钱工作机制纳入基层网点业绩考核办法，建立基层网点资金监测机制，对提供有价值的反洗钱线索的，金融机构应对其进行一些奖励，并制订具体的奖励办法，完善商业银行员工反洗钱工作激励机制。增加大额可疑交易报告收益降低基层网点报告成本大额可疑信息报告的收益很小，相反成本却很高，基层网点也就缺乏反洗钱的积极性和主动性。因此提高金融机构“报告”的净收益，加大

对“积极报告”的基层网点激励的力度。 

（工行镇江分行 胡晓凤）