随着宏观经济不断下行，在新常态下银行面临着五大趋势，即贷款增速回稳的趋势、存贷款利差收窄的趋势、社会融资方式转变的趋势、不良贷款反弹的趋势、监管“宽进严管”的趋势。作为中小金融机构，农村商业银行面临着前所未有的挑战，尤其是面对不良贷款反弹的趋势，风险防控难度增大等问题日益凸显。如何有针对性地制定风险管控政策与转型战略、创新风险管理，进而实现可持续发展，已成为农村商业银行亟需解决的重要课题。

一、当前农村商业银行信贷业务面临的主要风险

（一）经济逆周期导致的信用风险。受经济下行影响，企业融资难，民间借贷成本过高，经营成本增加，部分银行抽贷、断贷致使企业资金链断裂，导致部分企业出现“跑路”现象，地区信用体系顷刻崩塌，对当地农村商业银行产生了重大影响。

（二）信息不对称产生的市场风险。2013年以前，逐年攀高的GDP、社会消费零售总额等数据在一定程度上掩盖了经济已然下滑的真相。企业开工不足、用电量下滑、原材料成本上升等问题悄然加剧。财务报表信息与企业真实经营利润不一致，间接影响了银行对风险的识别，导致贷款逾期率攀升。

（三）管理疏漏带来的操作风险。客户经理合规意识不强，调查手段和技术无法跟上外部复杂的变化，现场调查和非现场审查难以有机结合，真实性把关不够。贷后检查难以跟进，客户经理随意性比较大。前、中、后台职责不清，无法行之有效地发挥监督作用。

（四）人才培养缺失产生的道德风险。信贷人才缺乏科学规划，新老交替不畅，年龄结构断层严重。同时，系统性的专业培训不足，新客户经理普遍缺乏专业信贷知识、风险把控知识，能力较弱、客户识别水平较低，容易受他人误导，道德风险防范能力不强。

二、如何创新风险管理模式，提升信贷风控技术

农村商业银行要实现可持续发展，就必须让先进的风险理念和守法合规的风险文化成为每一个员工的职业基因。先进的风险理念，对外可以支持银行开拓市场，创新业务模式，适应时代变化；对内可以统一风险人员与业务人员对共同目标和共同利益的认同，形成合力，提升业务效率。

（一）要从“控制风险”转化为“主动管理与经营风险”。要达成主动管理的效果，农村商业银行就要致力于改变过去风险条线和市场条线各自为政的局面，构建风险与市场目标一致、协调发展的合作机制，将风险文化从后台贯彻到前端，平衡风险与收益之间的关系，实现风险资本收益最大化。

（二）要注重从“单一风险管理”向“全面风险管理”的转化。随着业务的创新拓展，银行所承担的各类风险日益凸显，仅以信贷风险管理为主体的风险管理架构，无法清晰把握全行整体风险状况，难以应对不同业务市场领域的交叉风险，以及系统性和突发性风险事件。因此，农村商业银行要着力构建适应当前银行风险多样化、复杂化特征的全面风险管理体系，按全面风险管理要求重构风险体系，构建垂直、独立的风险管理架构，明确三道防线的不同管理目标与责任，发挥三道防线的作用。

（三）要转变思维模式，使信贷投放量质并重。新常态下的农村商业银行已渐露疲态，符合银行条件的项目和优质客户日渐稀缺，因此，农村商业银行要在“做小、做散、做广”的定位下，结合自身控控能力制定信贷发展战略目标，严禁冲动盲目追求发展速度和规模而忽视客户的质量：一是打造先进、标准的微贷技术，有效防范贷款风险，在融资银行数量、跨区域经营、他行融资、对外担保、现金流量、纳税金额等方面制定量化标准，从源头上控制过度融资与过度担保风险；二是落实现场调查制度，严格执行客户经理贷前双人调查制度，强化侧面调查策略，建立“客户风险评价体系”；三是实现业务操作标准化。重新制定信贷业务流程规范化手册，通过开发全流程系统，规范客户经理的办贷流程，通过数据自动分析客户的风险情况。

（四）要加大科技投入，实行大数据战略。建立大数据库，打造数据中心，培养数据分析人才，通过科技力量为农商行业务发展服务。积极运用科技手段，对存量风险贷款精准分析，通过对不同年龄段的逾期概率、不同经济周期贷款发放后出现的逾期概率、不同行业经营者的逾期概率等评判总体风险概率，为日后拓展业务、提供数据临界值和预警值，提高识别客户的技术能力。

（五）要注重“以人为本”，建设先进的风险文化。风险文化建设要同时抓“有形之手”和“无形之手”：“有形之手”包括完善各类考核体系，建立健全严格的问责机制；“无形的手”是加强内外部培训，持续倡导和培育先进的风险文化，最终培育形成公正决策、敢于负责、积极主动、专业素质不断提升的风险文化。

（丹阳农商行 袁园）