2012年以来，由于受宏观经济形势影响，小企业贷款风险显现，小企业风险防控压力增大。镇江工行认真贯彻落实上级行及监管部门工作要求，强化小企业风险管理。截至11月末，该行小企业不良贷款余额比年初减少1750万元。小企业不良贷款率0.25%，比年初下降0.31个百分点，实现“双降”，较好地完成了省行下达的小企业不良控制计划。探索出适应形势发展，符合总省行风控要求的小企业经营发展之路。 　　

一、认真执行行业信贷政策，发挥政策导向作用。对传统产业中钢铁、水泥、煤炭、风电设备、有色金属冶炼、光伏行业、金属船舶制造、电力生产、造纸等风险较大行业的小企业客户，严格按照行业信贷政策的要求进行管理，对城市基础设施、公路、铁路、机场、开发区、民航、港口等不适合小企业发展的行业，小企业贷款不得进入。今年以来，该行严把钢贸企业准入关，压降建筑企业融资余额。截至11月末，新拓展小企业客户39户，目前没有一户出现不良和潜在风险。 　　

二、加强小企业授信管理。小企业贷款严格执行“四合一”的评级、授信、押品估值、审批流程和规定。加强客户关联关系的审查，防范关联客户风险引发的信贷风险。对存在股权关联、自然人关联、实际控制人关联的小微企业，按规定在CM2002系统必须加注关联客户标识，实施统一授信管理。同时严禁向同一经营实体同时发放个人经营贷款和小企业贷款，从授信上严把风险。 　　

三、加强小企业押品评估管理。坚持押品价值评估的合规性、公允性。坚持科学、客观、独立、真实、安全、谨慎性的原则，确保评估价值的公允性。执行二级分行评估审查人的现场勘查制度，执行外部评估机构的准入制度，提高内部评估的质量和效率。某针织厂1200万元贷款不良，该行由于贷前把好了押品评估关，抵押物价值全覆盖贷款本息，确保清收处置不会形成损失。 　　

四、强化小企业担保方式管理。一是企业有效资产抵押，重点关注抵押资产的真实性、合法性和有效性。现阶段重点加强钢材市场内及建筑行业小企业客户贷款方式管理，原则上只办理商品融资业务和全额房地产抵押方式融资，截至11月末，钢贸企业非抵（质）押贷款压缩3939万元。二是公司保证担保。为中小企业提供融资保证担保的保证人要具备一定的信用等级，能提供经审计财务报表。对不能提供经审计财务报表的保证单位，银行要加强担保能力的核查工作，谨慎办理信贷业务。三是落实企业主、法定代表人或实际控制人、股东以个人全部财产承担连带担保责任。 　　

五、优化融资品种，大力发展贸易融资业务。以贸易融资作为中小企业短期融资的主要方式，加大贸易融资业务对传统流动资金贷款的替代改造力度，强化风险控制水平。截至11月末，该行小企业贸易融资余额达18.51亿元，比年初增加3.82亿元，占总贷款余额的27.53%。 　　

六、加强加强融资性担保公司管理。今年以来，融资性担保机构担保风险问题突出，该行加大融资性担保机构准入管理，加快存量担保公司清理力度，截至11月末，担保公司担保贷款890万元，比年初减少41052万元，从而有效控制了担保风险。

七、多法并举，清收化解小企业风险贷款。2012年，钢贸、担保公司贷款风险加速释放，小企业贷款劣变明显加速，全辖贷款风险面临较大压力。该行对小企业突发风险事件能做到分支行领导高度重视，迅速启动突发事件应急管理方案，积极制定不良贷款管理预案。由于应对及时，处理得当。目前共清收小企业不良贷款4户，金额6073万元。在清收同时，开展小企业潜在风险贷款化解工作。截至11月末，该行共化解小企业潜在风险贷款3户，金额1992万元，为全辖实现小企业不良双降提供了有力支撑。           

                                                     （工行镇江分行办公室）