摘  要：移动支付业务作为一种新兴的支付模式，依托手机等移动终端作为载体进行各种金融支付活动，由于其便利性和手机用户的广泛性，因此具有广阔的发展前景。2005—2015年这十年中，伴随着我国经济的飞速发展，移动支付的服务范围在不断扩展，其在便捷汇款，小额转账、资金的实时流动方面已然成为助力农村金融发展的新兴手段.但由于移动支付在乡镇地区的认可度较低、资金安全体系不完善等主动方面的问题，导致移动支付在乡镇地区的发展步履维艰。本文基于移动支付在乡镇中的发展提出相关的看法及建议，同时就商业银行如何以移动支付为切入点助力乡镇金融市场供给侧改革展开讨论。

关键词：普惠金融  移动支付  跨界合作 供给侧改革

一、引言

随着移动互联网发展和互联网金融时代的来临，每年我国在移动支付端的交易量逐年放大，增长的速度也逐年加快，而移动电子商务交易市场的迅速发展和移动交易市场量的不断放大相得益彰，共同为乡镇地区的通信运营商和电子金融服务提供了新的发展契机。

我国乡镇地区的移动网络使用率及普及率不断提高，需求量大。全国乡镇地区的手机用户占手机用户总数的半数以上，手机等移动网络平台普及率达到70%以上，各家通信运营商不断利用自身优势，已在大部分的乡镇地区实现网格化服务，抢占乡镇市场。与此同时，乡镇地区的金融服务供给存在严重不足，提升空间巨大。中国人民银行统计数据显示，当前全国平均每个乡镇有2.13个金融网点，平均一个网点服务将近2万乡镇客户。一方面网均服务人数过多，另一方面网点分布极其不均匀，严重制约了乡镇地区金融服务的发展。乡镇金融服务又是我国乡镇金融供给侧改革的关键点。从整体上来看，乡镇地区的金融服务供给如果能与移动通信的成功实现跨界合作，将在改善乡镇地区落后的金融生态环境和促进互联网在乡镇地区的普及两方面都具有巨大的发展潜力，从而实现金融业和电信业的共赢局面。

二、我国乡镇地区的普惠金融发展的现状分析

目前，由于我国庞大的人口基数，地区发展不平衡，广大的乡镇地区的发展仍是滞后于总体国情。虽然互联网金融和移动支付等新兴信息技术已广泛应用于城市地区，但乡镇地区金融服务业的发展现状却并不乐观。在乡镇地区，移动支付行业起步较晚，产业规模仍处于上升扩大阶段，广大民众对移动支付业务的认知程度并不高，各项机制和运作模式的完善程度仍处于较低的水平。

基于对移动支付业务的发展现状、发展前景以及其在金融供给侧改革中的作用，中国人民银行与各级人民政府相继出台了一系列的政策措施不遗余力积极倡导加快移动互联网发展，不断完善其在改善民生、优化产业结构、促进经济发展过程中的巨大作用。同时，大力推动“智慧城市、智慧农村”建设，特别是移动互联网工程在乡镇地区的普惠金融服务中的作用，联合多个部门推广移动支付功能在乡镇地区的应用，鼓励移动支付在支付结算、转账汇款、资金流动等方面的创新型作用。

对于乡镇地区用户相对而言，资金使用额度和获取量都较低，呈现出一种碎片化的特征。金融服务用户分布较为广散，资金的使用具有即时性、零散性等特点，一般以现货交易为主，即“一手交钱，一手交货”。这样的情况造就了乡镇地区金融用户的“小额多次”的特点，要求对资金的支取操作要求简单、快捷，支取的网点要交通便利距离短。而由于乡镇金融网点较少，甚至空白，广大用户享受不到基础性的金融服务。

三、制约移动支付在乡镇地区的发展困境

（一）乡镇地区的用户对移动支付的认可度有待提高

由于乡镇地区对新兴事物普遍较为抵触，金融用户的潜意识里还是认为将资金存放银行或是持有现金比较安全，更偏好使现金结算方式而非移动支付方式。移动支付在支付过程中的虚拟化方式会让用户产生忧虑情绪，担心资金安全。因而需要更长时间来提高乡镇金融用户对新兴支付方式的认可与接受。

（二）移动支付在乡镇地区硬件设施有待完善

众所周知，虽然乡镇地区的通信设施的不断建设完善，但是城乡之间的通信网络的覆盖率和网速差距还很大。很多偏远地区的网络覆盖率远远没有达到100%。电脑、智能手机、POS机等移动支付的终端成本依旧较高。实现线上移动支付的交易前提是必须依赖具备移动支付介质的工具。没有终端设备，移动支付终究还是纸上谈兵。由此可见，乡镇地区的移动网络覆盖与终端设备的普及任重道远。

（三）安全隐私保障体系在移动支付仍有待完善

有关研究报告显示，提高交易的安全性被62.4%的被调查者认为是移动支付首要需要解决和完善的问题。在目前层出不穷的电信诈骗手段中，通过移动支付手段诈骗客户的方法就占了很大一个部分，严重影响了用户们对移动支付的信心。

另一个有待完善的问题是个人隐私的保护。在当下，从城市年轻化的的消费群体到不甘落后的中老年群体，对个人隐私保护的关注程度越来越高。对于个人信息被无端泄露或盗用的厌恶情绪也在不断加深。因此，如何加强云端个人隐私数据保护成为移动支付方式在乡镇推广面临的主要问题。

（四）移动支付引导政策还有待完善

近年来，中国人民银行为促进我国移动支付业务的发展， 继续推动乡镇地区的移动支付试点工作，并适当降低了移动支付市场的准入门槛，力求引导不同的移动厂商、金融机构、电商平台共同开发乡镇地区市场。然而，跨产业合作的模式仍面临多方面的挑战。不同的产业在产业链对接与深入融合，信息处理流程与监控，产品安全体系构建等多方面还存在较大的分歧。如何实现跨行业的移动支付应用的仍需要进一步思考。

四、乡镇地区的移动支付与金融领域的跨界合作新模式探究

根据中国互联网络信息中心发布的第36次《中国互联网络发展状况统计报告》统计，2015年上半年我过乡镇地区的网民规模达到了1.86亿，相比2014年底增加了800万，其中使用移动设备上网的用户达到了其中的69.2%。未来几年内，移动设备的上网依然是带动乡镇地区移动支付业务增长的主力。目前，我国国内的三大通信运营商移动、联通、电信均开通了移动支付产品，并以其在移动通信、互联网领域的优势分别建立了各自的移动支付平台与品牌。阿里巴巴也看中了乡镇地区的电商广阔前景，利用其广阔的市场用户与电商的网络分布，建立了“村村通”淘宝网络体系，寻求扩大其电商平台用户群的覆盖面。

当前，全球移动支付市场也在经历一个快速的发展时期。无论是欧美经济发达国家还是经济相对落后的非洲地区，无论传统支付行业大佬Visa还是互联网巨头Google，都在大力推广移动支付。随着互联网金融体系的不断完善，移动支付也将在助力乡镇金融供给侧改革方面发挥更大的作用。

（一）现有移动支付金融服务的新流程应用的初步探讨

在现阶段移动支付的流程和应用程序中，银行等金融机构、通信运营商、互联网厂商、第三方支付公司、终端厂商竞相进入，形成闭环的产业链，其主要的的金融服务模式如下图所示：

对用户而言，通过绑定移动支付账户与银行结算账户，就可以借助手机等移动工具借由移动互联网或是pos终端的操作方式，实现随时对地的账户查询，一定数额内的转账支付业务，商品购买等功能。而对商业银行而言，在线下客户端，利用通信运营商的巨大客户群与密布全国各地的移动网点，实现乡镇地区的金融服务覆盖面，扩宽用户群具有深远影响。而对移动运营商而言，实现与商业银行之间的合作，实现乡镇地区各个物理网点承接一部分的小额支付、转账、取现等功能的嫁接，对进一步扩大和巩固移动通信网络的用户群具有重要意义。

而在移动支付金融服务的新流程下，客户通过通信运营商申请一个手机号码，开通移动支付功能，同时在移动支付合作银行注册开通一个银行账户，并可借由一定互通因素与验证信息，如用户的身份识别、预留手机号码将移动支付账户与银行账户绑定，并可以规定支付的额度大小，就可以实现银行账户和移动支付账户之间的在这个额度内的资金互转以及账户基础信息查询功能，从而将这个产业链结合为一个整体。

（二）移动支付的延伸金融服务新模式探讨

移动支付延伸金融服务延伸是在银行和通信运营商实现互通的基础之上，引入第三方的商户的加入，直接实现用户通过移动支付在移动支付的交易平台上直接与第三方的商户进行交易，形成用户、商家、移动支付平台、通信运营商、银行之间的良性循环，第三方商户与用户通过移动支付进行线上、线下交易，同时根据与移动支付平台对账， 与银行进行结算，移动支付平台负责搭建、汇总记录客户与商户、银行等交易信息，并提供对账依据。通信运营商承载移动支付用户开户、充值、兑现等功能，并完成与银行的结算，商业银行根据支付平台信息与商户进行结算，根据对账结果与通信运营商结算。从而实现一个资源共享的局面，达到共赢。

在延伸新模式下，商业银行如何找到在乡镇地区的切入点也成为一个关乎移动支付在金融服务端的主要因素。从目前来看，移动客户的规模远远大于银行用户，而通信运营商的物理化网点也远多于银行网点数，通过移动支付项目之间的合作，可以帮助商业银行扩大资金账户的规模，同时，也完全可以将移动的物理网点发展成为银行的代办网点之一，通过可以充话费的地方就可以办理一定的银行业务这一，实现乡镇地区的布局网格化，而现如今“得渠道者得天下”也已经成为业内的一个共识，通过移动互联网手段实现乡镇地区的金融服务新布局，同时在有限的硬件设施下，实现资源的最大化利用，优化乡镇地区的金融供给服务。

五、结论与建议

随着互联网金融的不断发展，我国乡镇地区的移动支付市场也在蓬勃的兴起，成为提升农村地区普惠金融服务的一种创新方式。作为一家国有商业银行，如何去面对由于当前乡镇地区的金融服务生态环境较差，金融服务机构较少，金融网点功能还不够完善，金融服务的形式与渠道单一，移动支付产业的跨界合作困难重重，这些都在很大程度上制约了普惠金融在农村地区的推广与发展。

首先，作为商业银行来说，可以和通信运营商在很多领域展开合作与资源共享。银行与运营商之间可以大力开发民生类的移动支付程度，立足于满足乡镇用户的实际生活需要，积极拓展移动支付在乡镇用户在与日常生活积极密切相关的领域内的应用，如水电费、电话费、有线电视费的缴纳，农具、化肥等生产工具的购买，农村各种补贴的发放，医疗保险等领域也完全可以合多为一。基于安全可靠，简单便捷的原则，真正惠民，切实改善乡镇居民的金融服务质量，通过这些的跨界合作项目来真正意义上推动移动支付在乡镇地区的发展。

其次，商业银行与通信运营商在移动支付终端与物理网点之间的普及与合作。商业银行可以通过通信运营商的庞大的物力网点覆盖率来弥补自身在乡镇地区金融网点不足的短板，扩大乡镇地区的金融服务覆盖率，既然可以做到有信号的地方就有银行，那么可以充话费的地方是不是就可以存钱呢。同时可以适当的采用全额补贴，减低费率，免费赠送机具等方式加强对乡镇地区服务用户的POS机终端的覆盖，进一步改变乡镇地区以现金为主的交易模式，完善配套的硬件设施。

最后，政府要出台一系列的政策来支持和规范移动支付市场。无论是国家财政补贴的移动发放，还是通信服务与金融服务网点的跨界合作， 又或是移动支付犯罪手段的层出不穷，都离不开国家从政策指导、资金支持、行为规范等方面的宏观方面的支持。现阶段，完全可以在某些乡镇经济发达的地域进行某些试点工作，然后在逐步的进行推广工作，为移动支付的跨界合作扫除障碍。

（工行镇江分行 朱吉礼）