近几年，国家把改善农村人居环境，建设美丽宜居乡村作为实施乡村振兴战略的关键举措。但是到目前为止，农村能源利用方式仍不合理，资源短缺，资源利用方法还比较落后。从美丽乡村建设到走进绿水青山，这些偏重于自然与环境因素的内容都离不开以“人”为主体的乡村治理与构建的过程，这其中，如何让金融在乡村治理的内涵建设上发挥重要作用是一个长期且关键性的命题。本文分析了我国农村区域发展中资源利用问题，分析了农村信用评价体系的建设问题，提出了通过金融创新、科技赋能改善农村资源利用现状，建立和完善农村信用评价体系。
    一、农村区域发展中资源利用现状
    （一）资源利用方式不合理
    农村生活资源以薪柴和秸秆为主，农村目前焚烧和抛弃的可再生生物质现象依然明显。由于其中可再生资源利用方式不合理导致资源成本增加，资源浪费严重、环境污染加剧。相关数据显示，8% 的家庭使用天然气和液化气，约 17% 的家庭使用薪柴和秸秆维持农村环境的能源供应。农村资源尤其是可再生资源利用不合理、能源利用效率也低 ,甚至禁止开发可再生资源。
    （二）缺乏有效的管理服务体系
    农村区域发展中资源利用尤其是可再生资源利用从一开始就没有形成一套完整的建设管理服务体系。没有重视监督，后续服务严重不足。可再生资源利用成为空架子。具体体现在：
    1.治理进度无法及时、真实的统计
    目前乡村的环境治理统计仍是采用EXECL登记甚至是落后的手工登记形式，拿农用废弃膜回收为例，各村将农户信息以及回收废弃膜信息手工登记再上报，各镇政府汇总上报各区政府，再汇总上报，而且鉴于各层级担心推进进度慢，还可能存在数据作假，目前的方式统计效率低，数据准确性无法得到保障。由于数据准确性不足，各级政府部门也无法进行有效的督导，影响工作推动。
    2.财政补贴资金发放过程无法监控
    鉴于国家大力开展乡村治理的背景下，各市政府对各项乡村治理均配备了补贴资金，拿农用废弃膜回收为例，政府对农用废弃膜回收按每吨300元标准配置了补贴政策，但是目前的操作流程下，无法将补贴实实在在的落到农户上，造成补贴发放了，但是却未起到鼓励农户积极性的作用。
    3.承办机构费时费力，工作积极性不高
    目前很多乡村治理工作是由供销社等机构承办的，拿农用废弃物回收为例，供销社作为农膜、农药废弃物回收承办机构，其回收主要依靠大户工作人员上门，散户自送镇回收点的方式，虽然有着财政补贴，但是其现有的纯人力为主的回收方式，不仅费时费力，而且入不敷出，不能形成良性循环。
    4.农户参与主动性不强
    目前的乡村治理现状还是以各级政府督导执行为主，补贴不能落到农户，而且无奖惩评价制度，农户无主动参与积极性。
    二、乡村治理与金融的结合点
    1.渠道和政策结合
    2017年我行推出“裕农通”品牌，以裕农通服务点作为建行物理服务渠道的补充，为市民提供常规金融服务。经过两年多的业务发展，我行已实现所有行政村覆盖。而政府乡村治理缺乏一个全乡村覆盖物理受理和执行渠道，我行的裕农通服务点刚好可以和乡村治理的各项工作进行物理渠道的结合。另外我行对裕农通服务业主有服务佣金的奖励，这块可以和政府的财政补贴相结合，增加业主的工作推进积极性。
    2.多功能的结算服务
    经过调研了解到，目前的乡村治理涉及财政补贴的，各基层层级仍是以各自个人垫款、付款为主，交易以现金居多，这样的结算方式一方面无法进行报表统计，另一方面现金交易存在收到假币的可能性。而资金结算作为银行的主要业务之一，银行可为政府和农户提供多样、高效、安全的资金结算、清算服务。
    3.配套的信贷服务
    乡村治理中不仅是加强农村资源环境保护，改善水电路气房讯等基础设施，统筹山水林田湖草保护建设，保护好绿水青山和清新清净的田园风光，而且要产业兴旺，农村才能发展，农民才能富裕，产业兴旺是乡村振兴的重点。为农户提供配套的信贷服务，推进资本向农业农村流动，调动广大农民的积极性、创造性，保持农业农村经济发展旺盛活力。
    三、改善农村可再生资源管理措施
    （一）加大初始投入
    对于农村来说 , 单纯依靠政府的支持和农民的收入是无法实现再生资源产业建设的。银行作为社会力量，要积极参与投入，参与到农村再生资源回收站建设中去，将助农服务点与农村可再生资源回收站结合，一方面可以增加农村就业人员，促进农民在当地实现就业；另一方面还可以提高农民的收入，促进农民增收，一举两得。在有盈利保障基础后，以此与电信、公交、彩票等其他组织的合作，建设多功能服务小站，使营利性和公益性兼顾。
    （二）打造农村治理系统，构建农村督导体系
    1.建设便捷、畅通的回收渠道
    目前各地政府对废旧物资回收均有补贴政策，各地区按当地情况也有相应的回收加工厂的建设，但是制约废旧物资回收推进的原因不在后端而在前端，最大问题是缺乏便捷、畅通的回收渠道，导致回收成本过高。所以农村治理第一步：建设便捷、畅通的回收渠道。通过将回收功能加载到助农服务设备上，拓展到POS、手机APP端，优化农用废弃物回收流程，提供便捷的废弃物回收服务，把农村废旧物资充分回收利用，节约大量社会资源。
    2.高效、安全的清算服务
    依托银行清算能力完成农用废弃物的各类清算。在农用废弃物回收过程中需要进行实时和事后的资金清算，银行的代收、代付清算产品可以无感的嵌入到农用废弃物回收过程中去，为整个流程提供高效、安全、无感的资金清算服务。
    3.及时、准确的统计分析
    在回收过程中自动统计各项报表，依托流程产品的报表及时而且准确，可以以此构建乡村治理、可再生资源回收督导体系，开展执行督导工作。
    四、后续农村信用评级体系建设
    当前我国乡村金融供给不足，尤其在金融融资、融智和信用中介等方面已成为制约乡村振兴发展的短板，金融必将在乡村振兴战略中发挥更大的作用。农用废弃物回收只是切入点，后续通过银政合作，构建农村信用体系，进行相应的授信和权益投放，推进乡村文明建设才是重中之重。
    （一）构建农村信用评级体系存在的问题
    农村信用评级信息采集存在这些问题，一是方式原始且工作量大，目前仍是手工采集为主，信息采集面广且量大；二是采集效率低下，主要采用一问一答形式，信息采集效率低；三是农户调查情况复杂，有些村民家庭、经营场所不固定，大部分贫困户本人或配偶外出务工，村里仅剩下留守妇女、儿童、老人，上门收集、实地调查信用信息存在诸多不便；四是信息收集存在主观性障碍，村民对财产隐私保密的主观意识导致信息采集不精准；五是金融机构无力开展信息采集或对信息采集有畏难情绪，在江苏地区来看，金融机构中仅农村商户银行有人力进行农村信息采集工作，但是信息采集的存在不小的难度和信息收集带来的收效甚微，导致金融机构无力开展或对工作开展有畏难情绪。
    （二）构建农村信用评级体系的对策
    目前我国城市居民的信用体系以基本完善，但是农村地区还是一片空白。要通过创新驱动，围绕新时代乡村的“新政策、新模式、新业态、新主体、新要素、新动能”，积极做好应对，在农户档案信息化的基础上进行农村的信用体系打造，具体方法：
    1.建立高效信息采集机制
    依托农用废旧物资回收系统信息为基础，充分发挥大数据挖掘及管理的优势，提高信息采集的及时性、有效性和真实性。一是推进农村电子信用档案建设，通过电子化的管理平台，促进评级授信数据的采集与分析。二是通过与政府部门进行双向信息交互，完善数据的采集；三是将市场机制引入农户信用档案建设，把建立农户电子信用档案和推动农村信用评级有机结合起来，从专业合作组织、产业大户、龙头企业入手，既做评级，又建档案；四是从组织机构等硬件条件上完善信息采集机制，把助农服务点打造成金融扶贫工作站把日常信息采集工作纳入到助农服务点，把金融扶贫工作做细做实。
    2.依托体系进行信用授信及权益发放
    农村信用评价体系建立后，在及时研究农村集体产权改革、农村宅基地、农民住房财产权、林权、土地增减挂钩等政策实施情况后，首先加大金融产品的研究和创新，积极稳妥发展农村土地承包经营权、农房产权等“四权”抵押贷款业务，大力拓展农民进城购房、自建房、汽车消费和生活消费信贷业务，创新推广惠农保险、惠农理财、惠农基金等适合农民特点的金融产品，依托农村信用评价体系进行相应的贷款授信，解决农民“贷款难、抵押难”问题，大力支持农村产权制度改革实施推进。其次可以通过金融机构积极运用信用评级结果，对评分值高的部分农村合作组织的贷款额度实现了放大，以此提升合作组织完善乡村评价体系的积极性。还有政府也可以通过信用评价打分配套补贴政策，对打分高的农户给予高补贴待遇，对得分低的农户给予低的补贴或不给补贴。
    3. 依托体系推进乡村文明建设
    通过配套的授信和权益，增加农户对农村信用评价体系的重视程度，进而引导农户提升文明水平。有效提升乡村治理和乡风文明水平，为营造和谐安定有序的乡村社会环境作出积极贡献。
    中国农村区域发展的最大障碍是资源的逐步枯竭和环境污染的逐步加剧和信用评价体系的不健全。农村再生资源回收以及后续的信用评价体系建立是一件利国惠民的民生工程，但我国在这两个方面还都处于起步阶段，还有很多的工作要做。下一步各方都要高度重视这项工作，我们银行作为中坚社会力量更要参与其中，合力促进农村回收行业的健康、有序发展,共同推进农村信用评价系统建立和完善。
（建行镇江分行 刘海鹏 宜强）