近年来，句容农商行紧紧围绕本地农业农村发展特色，科学把握金融助力“三农”发展的新形势、新挑战，以唐陵村“整村授信示范村”为切入点，积极探索一条可复制可推广的典型经验和服务路径，同时积极对接本地市委市政府，初步构建了农商行主导、政府合力推进的“农商行+政府”“整村授信”共建模式，全面打造“小而精、精而优、优而美”的百姓银行，让村民享受到阳光、周到、便捷的金融服务，持续助推乡村振兴战略发展。

    一、把握“3+2+1”准备工作，有效筑牢保障机制

    为全面提升农户信用意识，拓宽普惠金融覆盖面，解决百姓资金短缺的难题，我行在2019年起即有针对性地探索“整村授信”试点工作，通过外出考察学习，多方调研讨论，初步形成“整村授信”工作方案。同时积极与天王镇沟通协调，以唐陵村为“整村授信”试点单位，以“党建+金融”为抓手，开展“双基共建”，扎实推进党建引领助推乡村振兴，带动群众共同致富，切实承担起贯彻落实金融支农惠农政策的重要职责。

    1.落实“三项准备”。一是准备好“整村授信”启动工作。首先是组建团队。总行成立专门工作领导小组，由总行党委书记、董事长朱安顺任组长，行长室成员为副组长，相关部室总经理、支行行长为小组成员，全面筹划、制定方案、统一部署。同时唐陵村和唐陵支行成立工作推进小组，唐陵村党委书记刘树安任组长，唐陵支行行长任副组长，村委委员和本行客户经理任成员，具体落实“整村授信”试点相关工作。二是准备好“整村授信”执行方案。句容农商行“整村授信”工作小组根据前期准备工作和摸底调研，制定了《句容农商行“整村授信”工作方案》，工作方案中明确了工作职责、任务、流程、时间节点、推进手段等，同时针对“整村授信”项目创新金融产品，优化信贷流程，执行方案简单直接、实用有效。三是准备好“整村授信”宣传资料。为了营造“整村授信”工作气氛，全面调动唐陵村村名积极性，顺利打开“整村授信”工作局面。我行通过在唐陵村悬挂宣传横幅、摆放展架折页，发放宣传资料，实地走访时，向村民发放“整村授信”宣传纪念品，进一步提升活动热度，提高村民“整村授信”参与度。

    2.确定“两个人员”。一是确定金融服务责任人。要求信贷客户经理为包村、包片行金融服务责任人，负责唐陵村的综合金融服务，包村、包片到人，增强了客户经理的主体责任感和责任意识。同时各分片责任人向村民发放金融服务联系卡，便于村民有金融需求时随时与责任人联系。二是确定金融信息联络员。在唐陵村中按照各分片区域，各明确两名村级工作人员作为金融信息联络员，通过座谈会形式，进一步明确金融信息联络员工作职责分工，积极配合做好“整村授信”信息采集工作，以及其他基础金融服务工作。

    3.创新“一种产品”。将“整村授信”与“阳光e贷”相融合，优化信贷模型，全面实现线下走访（“背靠背”评议，批量预授信）、线上用信（手机银行快速放款，随贷随还，方便快捷），30万元以下贷款全部以信用方式发放，将银行建立在手机上，让广大农户享受到更加便捷高效的金融服务。

    二、完善“3+2+1”评价模型，构建科学评议机制

    1.扎实开展“三筛一查”工作。“三筛一查”工作的主要任务是搭建关系平台，了解村民信息，排除非优质客户（空挂户、外出户、有不良嗜好人员、不良贷款户等），锁定重点客户，建立客户名单制，通过与村两委对接，以“三筛一查”方式核实名单信息，筛选重点服务对象。“一筛”是对唐陵村村民名单进行第一次筛选，排除空挂户、外出户、不良贷款户、有不良嗜好人员。“二筛”是在第一次筛选名单的基础上，在村两委的组织配合下，“整村授信”工作小组集中各村民小组组长对本组农户名单进行第二次筛选，进一步排除信誉、口碑不好的人员。“三筛”是在第二次筛选名单的基础上，“整村授信”工作小组利用村民休息时间在各村组长家里召集本组组民进行了解信息，对名单进行第三次筛选。“一查”是在第三次筛选名单后，利用日常走访进行信息采集的同时，在征得村民自愿的基础上，签订个人征信查询授权书，进一步巩固授信名单信息真实有效。通过“三筛一查”，全面了解唐陵村1321户的家庭状况、人口分布等情况，获取家庭信用状况、邻里关系、家庭收入、承担风险能力等信息。

    2.认真做实“两评”工作。“评”主要是指背靠背评议打分，初步进行评级，初步确定授信额度。一评是由唐陵村“整村授信”工作小组组织客户经理、村民小组组长、和熟悉情况的村民对筛选出来的名单进行授信初评。二评是由唐陵村“整村授信”工作小组组织支行客户经理、支行负责人、村干部对一评名单进行复评。至3月末，我行在唐陵村试点的“整村授信”，已授信户数570户（全村1321户），授信金额5656万

    3.建立一个信息联络群。以唐陵支行包村、包片金融服务责任客户经理为管理员，建立唐陵村金融服务联络微信群，进一步加强与村民日常联系，及时解答村民相关疑问，准确有效的提供快捷便利金融服务。

    三、构筑“3+2+1”服务模式，推动信用体系建设

    1.做好“三项工作”。一是做好沟通协调工作。积极与天王镇政府积极沟通，以上率下协调好相关金融服务工作，为“整村授信”工作提供组织保障。二是做好名单管理工作。对照走访、评议客户名单，按照名单制管理（白名单、黑名单），使整村授信工作能够突出重点，有的放矢，提高效率，把好钢用在“刀刃”上。三是做好宣传推介工作。以让村民感受到“贷款像存款一样方便”效果为目标，通过户外广告、展架折页等手段，营造气氛，让村名了解到需要贷款资金时，通过我行手机银行“阳光E贷”即可获得贷款资金，随贷随还，培养村民合理用信习惯。

    2.抓住“两个重点”。一是满足短期资金周转，提升生活质量(装修、购车)等村民的消费需求；二抓牢有经营的事业、产业实力的村民，包括村内种养殖大户、技术能手等。针对的对这两类有潜在融资需求客户进行二次回访，对有劳动能力、有专业特长、有创业意愿的客户，通过产品介绍、意识引导，加强联系等方式，不断巩固银行与村民纽带关系，确保“整村授信”工作实效。

    3.培养“一种习惯”。主要是培养客户主动用信和诚信履约的良好习惯。一方面是通过了解客户需求、做好金融服务、保持沟通渠道的畅通，进一步激活和培养了客户用信需求。另一方面是积极向村民普及信贷和征信知识，让村民真正了解到个人信用的重要性，引导客户养成了客户诚信履约的习惯。

    句容农商行通过积极探索唐陵村“整村授信”项目，推动了普惠金融服务模式的转变，找出了一条以有特色的乡村服务之路，实现客户数量和客户黏性双提升。

（句容农商行董事长 朱安顺）