一、引言

近年来，随着科学技术的快速发展以及电子商务日趋成熟，互联网金融的产生与发展对传统金融行业产生了一定的影响。为了应对互联网金融的冲击，顺应互联网金融发展潮流，早在2015年5月29日，工商银行就正式发布了互联网金融升级发展战略，宣布构筑以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构。其中，“三平台”所包括的业务领域已涵盖Ｂ２Ｃ、Ｂ２Ｂ、Ｂ２Ｇ（集团采购）的融ｅ购电商平台；银行与企业、银行与客户、银行内部实时沟通的“融ｅ联”即时通信平台；实行业务、客户、平台全面开放，实现整个网上业务全部直销的融ｅ行平台。这三大平台集中承载工行的互联网金融业务，并作为面向客户的主要应用入口，通过开放共享机制，形成一个服务数亿客户群的互联网金融新生态。“一中心”则是网络融资中心，该中心将作为工行信贷标准化、互联网化运营的平台，运用互联网与大数据技术，实现信贷业务尤其是小微企业和个人金融业务在风险可控基础上的批量化发展，为客户带来“无地域、无时差、一键即贷”的良好体验。

随着国家“互联网+”行动以及促进互联网金融健康发展等相关政策的深入实施，互联网金融正在迎来新一轮的强劲增长。作为全球最大的商业银行，工商银行无疑要在这场变革中担当起引导者和主导者的使命，全面提升e-ICBC价值创造能力、服务品质和普惠水平，以自身发展的新优势和新动能，书写助推新常态下经济提质增效升级的新篇章。

二、我国互联网金融发展现状

    我国互联网金融的发展出现了多种模式。广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六中模式。近年来，特别是2013年以来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国互联网金融发展模式不断得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在一下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。

    三、我行互联网金融发展现状

在推动e-ICBC过程中，工商银行始终坚持把自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新实践和比较优势，转化为服务实体经济的新模式、新手段，真正让工商银行的互联网金融联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生。突出加强对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的支持，在融e购上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等子消费平台，并在其中嵌入线上消费信贷服务，有效将潜在消费转化为现实消费，更好发挥消费对经济发展的支撑作用。

在移动互联时代，金融消费者对实体渠道的高度信任与依赖、个性化差异化的服务体验、针对复杂金融产品或高风险业务的面对面交流等需求仍将长期存在。

工商银行坚持打造线上与线下互联融通、互为支撑的服务模式。加快对线下网点的智能化改造，在境内所有网点开通了WIFI，发挥物理渠道在客户辅导、业务拓展、服务展示等方面的特有优势，使境内近1.7万家网点以及连通全球40多个国家和地区的境外机构，成为线上业务的重要资源和服务协同。

同时，吸收“平台思维”，围绕每个网点积极推进覆盖衣、食、住、行的“工银e生活”店商圈建设，线上为客户搭建前台界面，向消费者推送相关商业信息，线下通过网点全方位服务商户，打造“金融+商业”的生态环境，致力于在每一个需要银行的商业场景做到无处不在、触手可及，提供与日常生活无缝连接的金融服务。

总得来说，工商银行的互联网金融发展就是以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力，为推动自身经营转型提供新引擎。

（一）融e联

    一款APP，架起了客户与客户经理之间的桥梁。融e联是工商银行全新打造的移动金融服务平台，通过融e联，客户可以与财富顾问建立群组，聊金融、谈投资，寻找志同道合的朋友；通过融e联，客户可以享受金融交易、网上购物、金融咨询等一站式生活服务体验；通过融e联的实名认证、手势密码、消息加密，客户可以体验银行级的安全保障；通过融e联的专业服务号，客户可以与专属客户经理零距离接触，获取精准周到的金融服务。

在大数据、云计算、社交网络、移动通信网络等新一代互联网技术的推动下，金融服务信息处理模式、技术资源利用模式、服务渠道和客户互动模式都发生了巨大的变革。移动用户更希望在自己的移动终端上接收信息、进行互动，发挥智能设备的便捷优势。

在全民移动社交时代，微信平台已经非常流行。我们可以将融e联称为金融界的微信平台，其功能界面和微信类似。但是，与微信不同的是，工商银行将融e联定位为“移动金融服务平台”和“财富顾问”，其功能也有独到之处，包括“消息”、“发现”、“功能”、“我”四大板块。通过融e联,客户可以与工行客户经理、95588客户服务等服务号及其他联系人进行联络沟通，还能发送朋友圈、办理转账汇款、购买理财产品等，满足客户信息交流、分享及业务办理等多种需求。

联结你我，智汇财聚，这是“工银融e联”的品牌口号，对“工银融e联”而言，其最终目标就是把用户与金融世界连接起来，让用户通过指尖的触碰可以实现金融生活的方方面面。从实际效果来看，它满足了客户利用碎片化时间进行业务咨询的需求；它将工行客户经理队伍的优势与移动互联网相结合，即客户经理作为高度专业化的“人”，利用融e联的“端”实现服务的个人对个人，并打通了线上与线下。这在同业中属于首创，也是互联网社交软件不具备的优势。运行几年以来，这一互联网金融产品的不论在颜值还是在内涵方面，都受到了行业内外用户的一致好评。

（二）融e行

    工银融e行是我行直销银行对外服务品牌。通过融e行，客户可以不依托我行物理网点和柜员，通过互联网方式，直接完成在线注册、购买产品、获取服务，主要交易均通过互联网不落地操作完成的一种线上线下融合金融服务模式。其主要优势和特点是客户使用无限制。只要客户持有任意一个银行的银行卡，就可享受便捷投资理财服务。覆盖存款、保险、理财产品、账户贵金属、积存金等多样产品，满足客户的核心投资理财需求。资金安全。资金仅限在客户账户内划转，无资金外流损失风险。注重体验。提供方便快捷的体验，在“点触”之间投资理财。

（三）融e购

“融e购”是工商银行推出的电商平台，上线以来，注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。以促进中国工商银行经营转型和信息化银行建设为目标，把握电子商务发展规律和趋势，突出工行优势与特色，有机整合客户与商户，有机链接支付与融资，有机统一物流、资金流与信息流，以特色性、便利性、专业性、安全性为原则，打造客户喜爱的消费和采购平台、商户倚重的销售和推广平台、支付融资一体化的金融服务平台、“三流合一”的数据管理平台，提升工行互联网金融发展核心竞争力。“融e购”电子商务平台秉承“名商、名品、名店”的定位，作为银行系电商，融e购商城既把握电子商务发展规律和趋势，致力于提升客户体验，同时也重点突出银行业支付灵活、融资便捷的金融服务优势，购物可贷款，银行积分可抵现，商品渠道有保障，这是银行做电商的优势。

四、我行互联网金融发展的几点对策建议

（一）组建专业化团队，整合全行互联网金融营销资源

通过专业化的运营团队，对全行互联网金融营销资源进行整合，统筹全行互联网金融相关平台、产品的营销推广和运营管理，并直接开展相关业务的线上市场拓展，从而打造专业协同、上下联动、线上线下一体化的新型互联网金融营销格局，加快推进e-ICBC战略。

（二）利用优势资源，提升互联网金融竞争力

工行拥有先进的IT基础设施和历经十多年年打造的电子银行服务运营体系，拥有全球最大银行庞大的客户基础、广泛的业务范围、丰富的风险管理经验以及雄厚的资本与资金实力，这些都是发展互联网金融的巨大优势。线上与线下，两者缺一不可，利用这些已有的优势资源， 将线下服务与线上服务完美结合，带给客户优质的服务体验。例如，工行目前正在打造一个覆盖衣、食、住、用、行的“工银e生活”商圈，线上通过为合作商户搭建“前台界面”，向客户推送本区域特惠商户和优惠信息，线下通过网点对合作商户提供全方位金融服务，形成客户、商户和银行互动开放的互联网生态系统，在“为商户带来客户、为客户带来实惠”的同时，也将工商银行互联网金融产品更深度地融入线下消费场景中。

（三）围绕客户需求进行互联网金融建设

智慧银行一定是以客户的需求为前提的，在建设互联网金融的过程中，我们需要通过洞察了解客户的需求，进行重新匹配资源，重塑业务流程，达到提升客户体验的最终目的。前台，可以获悉客户需求与信息，进行智能分析与服务。中后台，主要是围绕前台收集的信息，在不断满足客户需求的基础上，对流程进行整合、优化和创新，以保证对客户服务的高效性以及体验的舒适性。这样的银行，无论是业务创新还是系统优化，都是围绕客户的需求进行改进，为客户创造更便捷、更高效的服务体验。

（四）转变传统经营理念，打造普惠金融

我们要转变 “以大客户为中心”的传统经营理念，利用互联网工具打造普惠金融。“工银融e行”就是工商银行推出的一种新型银行服务模式，今后一定能够实现客户不用到网点开立银行账户、申请网上银行或手机银行，可以直接通过互联网在线注册银行电子账户、购买银行产品、获取银行服务。融e行重点打造开放式的精品业务平台，在产品和功能上集电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转等5大类核心功能，为客户提供电子账户在线注册、产品购买的一站式线上服务。

总之，互联网金融的发展，对传统金融模式提出了巨大的挑战。随着互联技术的高速发展，使得线上线下的概念更加模糊，金融服务的随时在线必将成为现实。互联网金融正在迅速地改变着传统商业银行原来的金融生态。互联网以其开放性、共享性、交互性的特征，大大拓展金融服务的广度和深度，尤其是为小微企业和个人客户提供更加了便捷、更加灵活的金融服务。我们一定要尽全力适应互联网时代的金融生态环境和客户需求变化，以创新进取的心态拥抱技术变革新趋势。

(工行镇江分行 苗金素）