“中国农业银行总行认真贯彻落实国务院制订的支持小型和微型企业发展九项金融财税政策，出台了支持小微企业健康发展的十二项措施，加大信贷投放力度，降低融资成本，全面支持小微企业发展。我行迅速行动，积极贯彻落实总行的指示精神，以真诚的态度、丰富的产品、高效的服务，努力为小微企业客户群创造着价值。我们一直在与客户共同成长。”

                                                                                                                             ——农行镇江分行行长宋国云

    小微企业就像幼苗，它的茁壮成长，需要土壤、阳光、雨露等很多因素。银行的资金对小微企业而言就像雨水一样，如果来得及时，就能培育出一片森林绿茵；如果没有银行扶持，那小微企业就会像沙漠中的植物，即使存活下来，也是瘦小羸弱的。近日，笔者走访了农行镇江分行，感受到该行在服务小微企业方面的责任与担当。

    自2011年国务院及中国农业银行总行出台了一系列扶持小型和微型企业发展的政策措施以来，该行把小微企业业务作为全行对公业务经营转型的主要战略业务之一，根据全市小微型企业产业群发展特色，不断创新完善经营管理模式，加大信贷投放力度，降低企业融资成本，开拓出一条具有镇江农行特色的金融支持发展之路。2012年3月末，该行小微企业贷款余额达24.73亿元，　其中个人助业贷款净增4.24亿元，支持农村共青团青年创业278户贷款4552万元。2011年度，该行被市政府金融办、镇江市银监分局、人行镇江市中心支行联合授予“镇江市银行业小微企业金融服务先进单位”。     

因地制宜，打造区域特色经济

    丹阳市司徒镇是远近闻名的眼镜之乡，该镇有着200多家大大小小的眼镜生产企业。除两家大型的眼镜生产企业外，还有年销售在几百万到几千万的小微企业，有的甚至年销售额不足100万元。

    镇江明视达光学有限公司就在这片热土上，这是一家典型的眼镜生产小微企业。在2009年之前，这家企业只生产镜架，每年的销售也仅有几百万元。对于眼镜生产企业来讲，镜片生产是更具吸引力的领域，这里不仅仅有较高利润，一定的投资门槛也给企业提供了一定的保护。

  　“要投一条镜片生产线，需要近千万资金。”镇江明视达光学有限公司董事长王国保说，一条镜片生产线，至少需要有一台镀膜机，光这台机器就需要200多万元，另外再加上加硬机、自动清洗机等配套设备，这两年他已经累计投入了1100万元。这么大的投资，王国保知道如何没有银行的资金帮忙，他的企业肯定是难以为继的。为此他抱着试试看的心情，找到了农行司徒支行，谈了自己的创业打算和计划，该行积极对企业进行信贷调查，以及贷款申报和审批，并陆续向该企业投放了500万元贷款。

    “如果没有农行的支持，可能我现在还停留在生产镜架这单一品种”，王国保说，但有了农行的帮助，该公司镜片生产线成功启动并产生了效益。去年，企业的年销售达到了1800万元，这其中，镜片就有800多万元。他打算再购买一台镀膜机，这样可以增加产能。“镜片的利润3年后肯定会远远超过镜架。再上一台镀膜机，一年销售3000万肯定没问题。”

    镇江明视达光学有限公司仅仅是镇江农行积极支持当地的特色产业小微企业的代表之一。截止2012年3月末，该行共为司徒镇各类眼镜企业提供了21068万元的贷款，其中为各类小微企业提供了6332万元的信用支持，共涉及小微企业25家，个体工商户53户。

    据悉，该行推出的小微企业金融服务产品品种丰富。过去两年里，该行加快了小微企业金融服务、产品的配套研发力度，在充分研究市场的基础上，对品牌产品--“简式贷”进行了升级改造，贷款额度由原来的800万元提升至3000万元，授信品种由原来仅限于贷款延伸至贷款、银票、保函、贸易融资等表内外融资业务全覆盖，担保方式也在抵质押担保基础上增加了保证担保方式，实现向轻资产的小微企业群体的政策倾斜。此外，对专业市场、工业园区等小企业集群，该行也分别配套出台了针对性措施。这些产品功能齐全，流程简便，定价灵活，受到了广大小微客户的青睐。

　业务创新破解小微企业融资难题

    “周行长，有一段时间没看到你了吗，听说你到丹阳支行去当领导啦。”一进丹阳市远东波纹管厂，很多人都认得周文强，因为以前他是这家企业的常客，有事没事都常来坐坐。这家企业的主要产品是波纹管，是一家给电器、阀门、化工、汽车等行业配套的企业。陈荣庆是这家企业的负责人，对于周文强的到来，他并没有显得过于热情，而是向接待老朋友一样随意而自然。到了陈荣庆的办公室，倒了杯茶，两人就开始聊开了，产品的销路、新产品的研发、原材料市场的价格、新客户的情况，只要和企业有关的内容，都是他们的话题。

    “这两年我们企业发展挺快的，目前厂房已经严重不足。”陈荣庆说，现在企业的年销售每年都要向前迈一大步，2009年销售1000万元，2010年2000万元，去年近3000万元，今年预计能达到4000万元。目前现有厂房占地只有4亩多，为此陈荣庆已经购买了30亩地，打算建新厂房。厂房加上设备，总共投资需3000多万元，“我大部分资金打算自筹，今年打算向农行再申请500万元贷款。”

    周文强与陈荣庆认识已经好几年了，当时他还是丹阳司徒支行的负责人。由于长期和中小微企业的负责人打交道，这里的小微企业主很多都是他的朋友。有事没事到企业坐坐，这是他工作重要的一部分。“这不为别的，就是来听听老板们的想法，看看他们有没有地方需要农行支持。”对于陈荣庆的贷款需求，周文强已经有了准备，连抵押品都帮他考虑好了。

    由于工作成绩突出，2011年，周文强被评为全市银行业金融机构小微企业授信先进个人及镇江农行明星主任等荣誉称号，今年他被调往农行丹阳支行任公司部负责人。“丹阳是个民营经济非常发达的地区，企业对资金的需求量非常大，如果银行能及时助它们一臂之力，很多企业可能因此上一个新的平台。”周文强说。在全市农行99个网点中，像周文强这样的优秀员工不乏其人，正是因为有他们的存在，镇江农行与众多的优质小微企业等建立了紧密的合作关系。目前全市有960余家小微企业成为镇江农行的信贷支持对象。

“服务小微企业，最重要的是要助力推动其健康发展，满足小微企业的融资需求。”该行小微企业业务负责人介绍说，农行在产品创新上也做足了工夫，这也吸引了更多的小微企业成为农行的伙伴。在抵押担保的方案上灵活掌握，以核心资产抵押为主，优质客户担保和小微企业担保中心担保为辅,农行将依据信贷政策适时优化担保方案，完善“应收账款质押”、“仓单质押”、“经营性物业抵押”、“多户联保”等信贷产品，先后制定了“小微企业信贷、小微企业简式快速贷、小微企业自助可循环贷、科技型小微企业贷款”等管理办法，完善了服务中小微企业政策制度。

　产品、政策、制度一样都不能少

    针对小微企业融资“短、频、急”特点，除了不断完善推广效率快、操作简单的“简式贷”产品外，农行镇江分行还针对小微企业在贷款融资过程中存在担保物不足等问题进行积极探索，大胆创新，通过不断扩大担保物范围，加强与担保公司、监管公司、租赁公司的全面合作，提高信贷产品的市场适应性。另外，该行还结合中小微企业业务经营特点，在投行、存款结算、网上银行、财务顾问、代理保险等方面提供一体化服务，扩大产品覆盖范围，多渠道提供优质服务,满足小微客户的多层次金融需求。

    好的业绩不仅仅决定于人，还要有一套合适营销管理体系。为进一步加大对优质中小微企业客户的营销力度,促进中小微企业信贷业务健康可持续发展，该行创造性实施了中小微企业"1+7+80"运行模式，市分行小微企业金融服务中心统一营运管理，内部挂靠公司业务部，明确一名公司业务部负责人主管小微企业业务；7个一级支行配备80名客户经理（含个人客户经理），搭建了专业化的小微企业服务团队，基本从事小微企业信贷业务，对全面拓展小微企业、提高信贷运作效率发挥了积极作用，奠定了今年小微企业客户拓展的基础。

    “政策明确、方便快捷、品种丰富、定价合理”这是农行镇江分行行长助理张英对该行支持小微企业的总结。政策明确，做到两个“不低于”--小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期增量；小微企业办理贷款业务方便快捷，这也是该行服务小微企业的一大特色。全市99个网点覆盖了全部的建制镇，以及部分非建制镇，在这些网点，小微企业都可以办理相关融资业务。大量的电子渠道和2万台转账电话，也让企业办理业务变得方便快捷。另外，该行还针对小微企业贷款进一步让利，利用合理的定价来扶持和吸引小微企业。

优秀的员工，好的产品，匹配的营销模式，这些都是该行支持小微企业的“利器”，除此之外还有灵活的机制。“我们现在直接授权到经营支行，30万元以内他们直接有权利审批。”张英说，在营销上明确所有网点均为小微企业客户拓展的责任主体，负责辖内小微企业客户信息的跟踪、收集和营销；业务运作模式原则上由各支行公司业务部与各网点个人客户经理负责调查，前后台联动，优化运作流程，构建高效审批体系。有审批权的支行直接审批权限内的业务，无转授权的报有权审批行审批，从而充分发挥农行网点、网络优势，无缝对接城乡。         

                                                                                                                （农行镇江分行办公室 李彪 潘国森）